纽约车祸造成20人死亡，中国人保险意识与美国人差距有多大?

就在国人沉浸在国庆的快乐和兴奋气氛当中，美国纽约州6日下午却发生了一起超大车祸，造成20人死亡，为2009年以来美国死伤最惨重的一次交通事故。

当日一辆载有18人的加长型豪华休旅礼车在纽约州斯科哈里县（Schoharie County）行驶时，由于下坡车速过快，在‘Stop Sign’未停，撞上停在路边的一辆车和数名路人后翻覆；车上乘客全部身亡，其中包含两对新婚夫妻，以及育有4岁和16个月大女童的一对夫妻。

据《纽约时报》消息，涉事车辆是2001年版的福特加长豪华轿车。目击证人称，事发时该车辆以96公里的时速，从30号公路下坡高速驶来，途径岔路并没有减速，看似已经失控。这辆车随后冲进路边一家商店的停车场，撞毁一辆2015年的丰田吉普（空车），过程中造成停车场内的2名路人死亡。警方表示，“20死”是美国将近10年来最惨痛的一起交通事故。

一、

有人称美国为车轮上的国家。在美国几乎看不到有什么行人，满眼都是来往疾驰的汽车。

据岛叔了解，美国车保险其价格比较贵，他们是一位司机一份保险，而我国是一辆车一份保险。美国一般的车险保费加起来一个月大概要几十到上百美元，如果车是豪车那就更贵了。但是，如果发生交通事故理赔的数字犹如天文数字，为此美国的司机们都是认真购买保险。

在美国如果没有保险，如造成了交通事故，可能就要一无所有了。而美国车保险的赔偿能帮助每一位投保人，挽回巨大的经济损失。

只有想不到，没有保不了。这就是岛叔对美国保险行业最深刻的认识。大到地震，小到球票，加上平时开车，租房，看病，旅游，保险无时不刻的出现在了美国人生活工作的方方面面。除了没有住所，没有工作，没有任何财产的流浪人员，每个美国人都不可避免得需要与保险打交道。

买保险就是把自己的风险转移出去，美国人的保险意识很强，因此，在美国生活的人几乎都会购买保险，美国人的收入近一半都交了各种保险：车被偷了，房子被树砸了，得了癌症等等都有保险覆盖，人生所能遇到的医疗，养老，教育绝大部分会有保险公司罩着，也就像拴着安全绳，敢于放手冒险。

在他们眼里：买了保险的房子，能住时是你的，着火时是保险公司的。买了保险的车子，能开时是你的，撞了时是保险公司的。买了保险的人，健康时是咱家的，生病死亡时是保险公司的。总之，保险让美国人做到，幸福是自己的，痛苦是别人的!

而中国人有一个非常不好的嗜好：喜欢存钱看病，视保险如仇敌。买保险时，他们总觉得保费很多，太贵了，但真的要理赔时，就嫌赔的太少。

二、

国人爱存钱几乎已经成为一个共识，结婚、买房、子女教育、医疗、养老等所需的大额费用让很多普通家庭不得不早早就进行预备性储蓄。根据《世界概况》数据显示，2017年中国收入储蓄水平排世界第三，与此相对，很多人觉得现在生活支出越来越大，钱在进口袋之前就已经花光了，更妄谈存储。

那么，问题来了，为何中国国民储蓄率一直居高不下但还是穷呢？对于很多国人来说，不是不想花钱，而是不敢花钱。疯狂上涨的楼市已经让许多家庭望尘莫及，工资的涨幅永远赶不上房价的涨幅，很多人都要依靠父母资助才能勉强付得起首付，并且还要背负几十年的房贷。

还有为了医疗和退休后的预防性储蓄：一个不争的事实是退休后我们的收入会明显减少，退休金能维持基本生活都很难，更别说遇上重大疾病或是意外情况。看病贵、买房贵、上学贵，老百姓消费有后顾之忧，不得不“积谷防饥”。但是你必须要知道：有时候，一张存单扛不住一场意外；有时候，一张存单买不起一张病床；有时候，一张存单经不起风险来袭。

而反观美国人，他们的储蓄率极低，根据一项统计数据显示，美国人储蓄率最高水平仅为5.6%，最低时为0.8%。中国是世界上储蓄率最高的国家之一，居民储蓄率高达52%，也就是说，每领100块钱工资，有52块钱存进了银行。

但是，中国人远远没有美国人有钱，也没有美国人生活品质高，这其中的关键原因就是：美国人都买了保险，而中国的保险普及很低！要知道，美国人的投保率是420%，即每人均拥有5份保单；日本更厉害，投保率是650%，每一个人平均拥有6.5份保单。而中国人的投保率约60%！！

所以风险面前，美国人只需从容淡定地去找保险公司拿自己应该拿的，而我们国人只能等待募捐。老百姓很有可能辛苦一辈子最后白忙活一场。

三、

记得9月11日在写《911恐怖袭击17周年，深刻揭露出中美保险业的巨大差距》这篇稿子的时候，有读者在后台问岛叔，中西方保险意识到底有何差异？今天岛叔认认真真的回答一下这个问题，我们先从一个小例子谈起。同样是两百万的财富，在中国人和美国人那里会有什么不同？

如果是一个中国人，会将两百万全部留给两个孩子，一人一百万——是的，中国父母确实会这样做，我们不得不感叹中国父母的伟大。

如果是一个美国人，则会用一百万买一千万的保险。剩下的一百万花掉，受益人写成两个孩子，留给孩子的就是一人五百万，且和孩子度过了美好时光，孩子增加了见识。

例子虽然简单，却让我们看到了中美两国人迥然不同的保险意识。

其实何止在美国，在所有的西方发达国家，保险意识都深入人心，一个自立的成年人如果不买保险，会被视为对生活没有规划，得过且过，对自己没有信心，对家人没有责任心。

我们应该树立何种保险意识？

1、明确保险最根本的目的在于保障

近年来，人们的保险意识逐步提升，但有不少人对待保险的态度却偏离了其本质，更专注于保险的投资理财功能。事实上，购买保险的初衷应该是立足于其保障功能，仔细分析自我和家庭的风险，以此为基础制定保险规划才是科学合理的态度。

2、让商业保险成为社保的必要补充

虽然社保普及度并不低，但很多费用不能报销。因此，购买商业保险，尤其是健康险和重疾险的目的在于对社会保险的补充，提高赔付比例和保障程度，降低医疗费用自负部分。这样，万一当家庭成员发生重疾，可以让生活尽量不受到影响。

3、保险规划要尽早列入生活规划中

在我国，许多人给自己的人生设定了很多长期或短期的目标，买房、买车、旅游、投资、养育孩子……就是没有保险计划、没有保费的预算。但在国外，甚至在美剧《生活大爆炸》中我们都可以看到：伯纳戴特在孩子出生的第一时间就已经将保险列入了必备的事项中。因此，岛叔也要再次提醒大家，一定要尽早确立家庭的保险规划，早买不仅可以尽早分担风险，在保费、核保方面都会方便、合适很多。

四、

大家有没有想过：“保险业赖以生存的基础是什么，保险公司凭什么存在？”

答案是，风险是保险行业存在的唯一的理由。

从古至今，不管是由于意外，还是生病、受伤等等，我们一直都面临各种各样的风险，这些风险是没有办法规避的。但是可以通过转移风险去弥补经济上的损失，所以保障永远是保险行业的第一条军规。

保险公司究竟做什么事情？其实保险公司主要做的是预防两件事，一件是die too soon，预防人在意外或者生病过早地离世，给家庭带来巨大的经济损失，而进行的一种弥补。这是通常意义上所说的保险。

另外一件事就是live too long，即人还在，钱已经花完了，这大概是世界上最悲催的一件事。保险公司提供一种产品叫年金，可以像领取退休金一样，活多久领多久。

人的生命靠什么去体现？保额来体现！身价保障越高，生活压力越小，幸福指数就会越高！所以，我们真的要让保险为我们负起未来生活的保障！生命的尊严！幸福的责任！

生命无价，保险定价！(来源：保险岛)