纷纷提额！借呗、微粒贷、京东金条额度直追信用卡

近期，许多平台出现信贷额度提高的趋势，咨询了一圈身边朋友，不少人的信贷产品的额度确实在近段时间内提高了。

据了解到，蚂蚁花呗与蚂蚁借呗，目前都在鼓励用户“升级”，升级之后信贷额度会相应提升。

小编还询问了另一位蚂蚁借呗的用户，他的额度变化更加明显，从一开始的8000元，逐渐提升到12000元，今年五月份，更是直接蹦到24000元，额度实现了翻倍。

一位用过微粒贷的小姐姐也坦言，一开始微粒贷给到她的额度是8000元，有段时间经常使用，额度上升到了14000元。今年3月份，她再使用微粒贷借款的时候，发现可借额度已经涨到了27000元。

用京东金条的人也有类似的反馈，在一周前，我们一篇介绍京东金融最新动作的文章《京东金融要更名，白条金条要放开？》，该文评论中，一位读者留言额度突然提升了不少。

那么问题来，这些大公司为何近段时间扩大白名单、提高信贷额度，不怕借款人不还吗？

不仅提额，还要扩大白名单

近期，部分原本没有金条功能的用户反馈，他们已被开放了金条申请资格；而许多已有金条功能的用户称，最近收到了金条提额的提示；也有网友表示，在今日头条等APP看到京东金条的广告。一切迹象表明京东金条可能正在加大对白名单内用户的营销。

最初京东金融的“借钱”服务入口藏得较深。随着京东金融定位不断走向开放，产品也开始革新。如今在京东金融APP首页已经能发现“借钱”栏目，点击进入便能直接申请正规持牌机构的借款产品。

京东金融开启变革早有迹可循。在今年7月京东金融获得新一轮融资时，CEO陈生强便表示，“京东金融将继续坚持数字科技战略，在数据和技术上加大投入，任何与数据和技术无关的业务都不做。”

除了京东金融正在“革新”，腾讯金融科技和蚂蚁金服近期的动作也不容忽视。

微粒贷大家应该都知道，腾讯公司的借贷平台。最近微信推出微粒贷的邀请活动，邀请别人开微粒贷，可以赚取现金红包。这种迹象似乎表明腾讯可能正在加大对白名单内用户的营销。

微粒贷不是所有用户都能开通的，但是很多被邀请客户，都不知道自己已经有开通资格。所以微信官方推出此次推广活动。通过奖励活动去邀请有资格的人开通微粒贷。

成功邀请一位客户开通微粒贷，奖励五元现金红包，每邀请3人可获得50-200元现金红包。甚至只要开通就行，不需要借款。

另外日前，腾讯FiT部门在微信理财通栏目内上线了“周转”产品《微信上线新产品“周转”，你的下款额度是多少？》，资金来源为常熟农商银行。

根据产品描述，用户申请“周转”成功后，在银行服务时间内，最快只需10分钟即可获得借款。“周转”最高额度是30万元，最低额度一般不会超过500元；该产品的日利率本来是0.05%。另外根据理财通的会员等级，最低可以获得0.03%的日利率。据了解“周转”产品很低调的在小范围推广中。

虽然腾讯旗下已有龙头产品微粒贷，但在蚂蚁、京东加码开放与持牌机构合作的时候，腾讯自然也不甘落后。不排除“周转”放量之后，会像借呗、金条一样，引入不同的金融机构作为合作方。

而蚂蚁金服方面，今年9月17日，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋在阿里巴巴投资者大会上透露，在产品层面，蚂蚁已经实现100%自营业务的开放，花呗、借呗、余额宝等已经完全开放给金融机构。

如本文开头所说的，蚂蚁花呗与蚂蚁借呗，目前都在鼓励用户“升级”，升级之后信贷额度会相应提升。

值得注意的是新合同中缔约方除了蚂蚁公司外，还有预蚂蚁公司合作的金融机构，而这些金融机构就是将来为你提供花呗、借呗授信付款服务的公司。

值得注意的是前段时间论坛上大批网友表示借呗很早之前就被封了，但是最近支付宝又重新发邀请开通借呗的窗口。

有运气好的网友表示，点了申请，马上就给了额度。

为什么提升额度？

一方面，这与平台的经营压力分不开。近期各大平台的成本都出现了大幅度上升。

以趣店为例，2018年第二季度相比2017年第二季度，收入成本增长了387.8%，营销成本增长了68.5%，行政费用增长了154.8%。

无独有偶，拍拍贷2018年第一季度与2017年同期相比，经营成本增加了224.2%，销售和营销费用增加了354.5%，行政费用增加了158.6%。

更为重要的是，行业获客导流成本普遍上涨超过50%。像乐信这样的大平台，其二季度人均获客成本，也从前一季度的108元上升到138元。

成本大幅度攀升，为了保证盈利，压力势必会传导到产品端。因此，提升额度，扩大单位信贷产品的盈利水平，成为必然的选择。

另一方面，能这么干的平台，也因为有“家底”。有钱还在其次，更为重要的是，手里有数据。

截止2018年6月30日，拍拍贷积累注册用户已达7810万人，借款人累计1240万。趣店注册用户总数则有6790万，活跃借款人为400万。

有了大量的用户，才有数据积累，而数据可以帮助优化风控模型。

某位做纯线上信贷业务的从业者告诉消金界，“小额分散”仍然是纯线上信用贷款风控的基本原则，一般来说，提升额度要进行客户分类，会给借过钱并还清了的客户上升信用等级，二次借款的时候会提升额度。

业内人士称，这是目前主流线上信贷产品普遍采取的做法。

蚂蚁借呗、腾讯的微粒贷、京东金条，都是基于自己的生态体系，构建风控的白名单，对体系内信用好的客户开放，然后再逐渐的提升借款额度。因此，这轮信贷额度提升，原因还有数据积累后的自信。

当然，更为重要的是，背后的风控技术已经走过了一轮周期，并验证有效。

不过，业内人士提醒，线上信贷大额化后，授信群体可能会收缩，会影响平台的用户规模。但在信贷风险有恶化趋势的情况下，走大额化，不失为维持或提升利润的手段。

就目前看，信贷不做大额，企业会被成本拖累死，要是做了大额但不升级风控系统，平台可能会被不良干趴下。（来源：POS圈支付网）