零储蓄，高负债，月薪五万却活得像乞丐！

曾经有一个中国老太和美国老太的故事，很流行，大概的故事是这样的：

一位美国老太和中国老太在天堂相遇了，有人问，你们在世上还有什么遗憾吗？美国老太说，没有遗憾了，因为我在离开生命的时候，已经还齐了我住了20年的房子的贷款；而中国老太却很苦恼的说，哎，我终于存到了可以买到房子的钱，可惜到了天堂了。

曾经很多人拿这个故事来教育很喜欢存钱的中国人。

这些年来，随着社会经济的发展，网络不断普及，全球经济与文化融合加速，中国人的存钱观念，似乎也已经产生了巨大的变化，美国老太的故事，对中国人的教育，终于产生了效果。

一、消失的存款

中国自古以来就是一个高储蓄率的国家。爱存钱，曾经是中国人的一个主要标签。

2010年至今，我国居民人均可支配收入稳步上升，截止到2017年，我国城镇居民人均可支配收入达到3.64万元，比2010年近乎翻一番。

2013年9月，我国就已经是全球储蓄金额最多的国家，同时也是人均储蓄最多的国家，我国人均居民储蓄已经超过3万元，居民储蓄率超过50%，远超世界平均水平。

然而，近年来，国民储蓄率却持续下降，已经从2010年的51.55%逐步走低至2017年的46.38%，2018年以来，根据央行公布的金融和社会融资增量统计数据显示，4月居民存款大幅减少1.32万亿，刷新了历史最大降幅。

似乎咱们老百姓不再热衷于存钱亦或者是根本存不住钱了。

看到这个数字，或许也有人会说，虽然下降，但是中国的居民储蓄量还是非常大的。的确，从总量数字上看，的确不小，而且还是处于世界领先水平。

但是，我们来看一个结构性的数字。

近期，西南财经大学的一份金融报告指出，我国储蓄分布极其不均，储蓄最多的10%家庭，拥有全部储蓄的75%；另外35%的家庭被称之为储蓄较多，他们占全部的25%。

从上面数据看，45%的家庭拥有了几乎全部的储蓄，这就意味着，剩下55%的家庭，他们的储蓄是0，几乎没有储蓄。

0储蓄意味着什么？

人们过去分析中国人为何爱存款，最主要的一个原因是安全感不足，社会保障体系不健全，而当下的情况呢？虽然国家在大力完善社会保障体系，但随着老龄化社会的加剧，社会保障压力越来越大，生活中潜在风险不断增加，人们生活的风险系数，在0储蓄面前，越来越大。

而这也不难理解，为何现在的人们，如此焦虑……

二、暴增的负债

与储蓄减少和分布不均相同步的，是负债的大幅度增加。

前不久，上财高等研究院发布了一份题为《警惕家庭债务危机及其有可能引发的系统性金融风险》（以下简称《报告》）的研究报告，《报告》中提出，截至2017年中国家庭债务占GDP的比重为48%，虽然看起来并不高，但已经远远超过其他发展中国家。

《报告》中还给出了一个更加惊人的数字，截至2017年，我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%，这也就是说，现在中国的很多家庭已经到了入不敷出的状态，家庭流动性到了命悬一线的地步，这个数值更是逼近美国金融危机前锋值。

而实际上，大量隐藏的民间借贷，在上述报告中是无法被统计到的，而要将这些民间借贷算上的，不少家庭的债务率已经到了非常严重的地步了。

至于为什么家庭负债率上升的如此之快，这其中最主要的推手就是房价。

近十年来，无论是一线城市，还是二三四线城市，房价都一路飙升，而伴随着房价上涨的同时，人们购房的热情也空前高涨，人们买房的状态，也逐步由一开始的根据购买能力去买房，逐步发展为，根据负债能力去买房，从一开始的为了居住需要去买房，发展为为了投资而买房。

很多年前，一个家庭，因为子女长大成人，因为结婚成家需要买房，因此会将家庭多年的积蓄拿出来，买一套房，而在房价不是太高的情况下，一般家庭条件稍微好一点的，自有积蓄，或者加上亲戚朋友凑一点，基本可以买一套房。而现在呢，一方面，买房，成为一个主要投资活动，高企的房价，让普通的家庭想要买房，不仅仅要掏光6个钱包，还需要通过银行进行大量的贷款，透支未来三十年的收入。

可以说，高涨的房价，不仅仅掏光了家庭的储蓄，而更为家庭平添了大量负债。

人们，终于进入了房奴时代。

而中国老太太，也终于过上了美国老太太的生活。

三、依靠负债过日子的年轻人

在知乎上有个非常火的话题，如何看待月入5万的人，活得像月薪五千？

在很多热门回答中，几乎都无一例外的提到了房贷、车贷，而在各种贷款压力之下，这些看起来收入颇高的年轻人，每天满负荷的运转，不敢请假，不敢生病，一不小心就有可能断炊……

总结起来：月薪5万，却依然活得像乞丐、像条狗！

而关于这一代年轻人，小编曾看过一篇文章，里面有以下这样的描述：

“这一代人的债务要比父母多300%。”

“他们拥有房子的可能性越来越低。”

“有至少1\5的人，生活在贫困中。”

“按照现在的趋势，他们大多数人无法在75岁之前退休。”

在没有储蓄和高负债的双重压力下，是如今在社会重压之下，苟延残喘的年轻人。

他们在大城市生活着，工资的一半却不够付房租；

日常生活依靠透支信用卡，还有各种消费贷款，在消费主义的刺激下，依靠负债过日子。然而，较为残酷的是，收入的增长却永远赶不上支出增长的步伐，他们在负债的泥潭里，无法自拔……

这些年来，由于负债引起的各种自杀等恶性事件，越来越多，也给人们一个明确的警示。

而这种家庭负债率高企，最终也将演变成社会金融的系统性风险。

其实，关于美国老太的故事，大家都只看到了前半部分，而后面的续集是这样的：

美国老太太去了天堂以后，她的子女说：“刚给母亲办完了丧事，我们又要去贷款买房了。”中国老太太去了天堂以后，她的子女说：“母亲真好，辛苦一辈子，给我们留下了一套新房，我们也要努力攒钱，给孩子买房。”美国的子女住上了贷款买的新房，中国的子女住上了母亲刚买下但没有来得及享用的新房。

从续集看，作为年轻人，是不是觉得中国老太好。

然而，对当下年轻人来说，一个非常不幸的消息是：

如今，中国老太，终于也成了美国老太。

同话财经原创文章，转载请注明来源，并保留本站链接。