掏光六个钱包买的一套房，却只够一个人养老，你愿意么？

最近，“以房养老”备受关注。

在试行了四年之后，银保监会发布通知，以房养老由目前的试点扩大到全国范围。

啥是“以房养老”？简单的说，就是拥有房产、达60岁以上老年人，将房子抵押给保险公司，保险公司每个月向老人支付一定的养老金，老人还可以住在房子里。而老人去世后，保险公司有权处理房产。

通俗点说，就是将房子反向按揭给保险公司，保险公司分月给房主支付资金，到了一定的期限后，房子就归保险公司了。这对于当下中国养老金严重不足的情形，看起来是一个很好的产品。

要知道，咱们国家正在以飞快的速度步入老龄化社会，从我国最近的两次人口普查的情况看，某些老龄化程度比较高的城市大约在五年前就已经进入到老龄社会的阶段，而且，正在以非常快的速度逼近“过度老龄社会”。

而与老龄化社会相对应的一个方面是，我国养老金的缺口几万亿，前年，中国社科院的一份报告指出了一个“空账”的现象，引起媒体关注。数字显示，2015年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额(即“空账”)达到4.7万亿元，而当年城镇职工养老保险基金累计结余额只有3.5万亿。

可以说，在中国快速步入老龄化社会，养老金不不足的情况下，老人通过自有房产的这种反向抵押模式进行养老，不仅能缓解社会养老的矛盾，也能通过“以房养老”，提高退休后的收入保障，提高老年生活质量，应该是一件大好政策。

然而，在试点推行了4年后，似乎市场并不买账。据南京的媒体报道，南京试点以房养老2年多的时间，仅有5人5户投保。2015年3月，幸福人寿成为了第一家、也是全国推广前唯一一家真正开展了“以房养老”业务的保险公司，参保者仅有寥寥98户家庭、139位老人。

看上去很好的政策设计，为何推行起来那么困难呢？

小编认为，首先，在当下的中国，房子已经成为所有家庭的最主要的财产，没有之一，尤其对于广大普通家庭来说，一辈子或许就这一套房，对于传统家庭和传承观念极强的中国人，在骨子里，几千年的“养儿防老”，父子传承的观念，深入人心。尤其是在房价高涨的今天，对于年轻一代，老人的晚辈们，想要买一套房，不仅要掏光六个钱包，还需要透支未来二三十年的收入，才能勉强买一套房子。而这种家庭有一套房子的，首先想到的，是继承给后代，而不是将房产抵押给保险公司，换取微薄的养老金。

其次，在当下中国老人养老问题中，虽然养老资金来源的生活保障问题很重要，但最主要的还是情感寄托与家庭维系的问题，对于这种以通过抵押房产获取养老收入的方式，缺少情感依托，让很多家庭，很多老人无法接受。

另外一个方面，有人给小编算了一笔账，抵押养老者，假设60—65岁退休，自己一套房子价值300万，抵押给银行，银行按目前市值，可能最多可以抵押出210万，210万不用一次性支付。按养老金平摊成30年，每个月能有5800元 (假设房价涨幅和折旧抵冲持平)，5800元可以补充用户养老金和支付寿险保费。

在当下房价高企的今天，如果将300万的房子卖了，拿300万的现金，存在银行定期，按年化4%的收益计算，一年有12万的收益，用来租房和生活，对于老人来说，应该绰绰有余了，比“以房养老”的模式要划算得多。

小编在与一位从事保险的朋友聊及整个话题时，对方给出了一个比较意外的答案，作为保险行业从业者，他坚决反对这种“以房养老”的做法，觉得太不合算。

他还说，按照这种做法，我们如果在30岁攒够首付，开始买房，到60岁的时候，正好还完按揭，也就退休了，然后将房子抵押给保险公司，再反向按揭获取养老金，这就等于一辈子下来，房子都不是你的，一辈子都在为金融机构打工，还不如自己存钱养老呢……

听上去有那么一点道理。

各位网友，你怎么看？

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