风控是一种思维！

文丨聂浩，来源丨信贷风险管理（xdfxgl01）

本人从事风控工作4四年，主要从事个人信贷风控工作，今天跟大家聊聊工作中的一些心得，望大家多多指点。

这里是标题审核模式的优化

目前市面上主流的风控作业模式分为信贷工厂模式和IPC模式，两种模式的优缺点相对比较明显：

信贷工厂模式审核效率高，单件成本低，但是由于风控手段主要以交叉验证为主，产品多以非场景类为设计依据，故坏账偏高。后期催收压力较大。

IPC模式效率相比较信贷工厂模式略低，单件成本高，但是由于实地尽调，相对信贷工厂模式坏账较低。

实地风控的一个主要因素就是核实专款专用的事实。

总结：两种模式在实际操作中可以相互借鉴，在某种程度上相互弥补。

信贷产品开发思路

风控是一种思维模式，不仅仅局限于风控工作的执行层面，而是贯穿整个业务跳线。

目前市面上主流产品仍为工薪类及商户贷款类，产品同质化较为严重，后期会陷入价格战。为了避免价格战，后期产品设计可以更多的切入到使用场景当中去。

如：电商由线上转移到线下的过程中产生的用款需求，借助其他品牌对终端客户资质的初审来筛选客户，同时又可以达到核实借款用途目的。

又如：VR产业链的扩展，光伏产业链，婚庆产业链等等，由产业链上游提供暗保，规避系统风险，后期可以通过各个产业链的数据获取建立技术壁垒，尽可能的规避价格战。

信审人员的培训

目前基层审核员工多位行业新人，培训主要还是针对基础知识，如征信的判读，流水的识别，电核话术，面试四大部分，管理者可以将基础内容进行标准化，制作SOP，按照SOP进行培训及实操，减少主观干扰同时提高人员培训成本，同时为后期的标准化审核做准备。

信审的绩效管理

目前针对个人信贷审核，工资结构为底薪加绩效，绩效一般同底薪。由此以来会产生信审人员为了规避逾期风险（影响绩效），将介于临界类的客户全部主观拒掉（其实是以拒件为目的的审核），由此会产生业务端压力较大（尤其针对有上市计划的公司），我们是否可以制定一些量化标准，如信审人员可以允许一定量的逾期率，具体指标视各阶段业务状况而定，同时减弱由于谨慎而导致的拒件率过高的问题。

业务薪酬结构

道德风险也是风险控制过程中不可忽视的一个因素，本人所已知的某公司西北某门店，2016年新开店3个月，即被骗贷群体薅干了，主要骗贷案例均来自其门店一位团队经理之手。

目前政策层面已经在推动行业从业人员备案登记制度，但是远水解不了近渴，所以我们是否可以按照631的提成发放模式进行操作，成交时发放60%，贷款结清时发放30%，离职时发放10%（可以理解为保证金制度），以此从某种程度上规避道德风险。

新开门店的风控

大家都知道新开门店的风控压力较大，因为新开门店由于要打开当地市场，获得知名度，所以会审核会给予一些宽松政策，正是由于存在这个漏洞，往往导致新开门店逾期指标飙高。

应对之策：

1），增加实地尽调，目的是排除恶意骗贷群体。

2），按照631的薪酬结构进行操作，目的规避部分道德风险。

3），前期当地同业数据排查，目的参考同业风控指标，了解当地客户质量。

4），APP端数据获取排查，目的排除负债高还款能力及意愿较差的人员。

催收技巧

目前催收只要以电催为主，上门催收为辅助，最后才是走司法程序，部分产品由于地域距离及成本考虑只能电催。

电催过程中有很多失联情况出现，我们可以户籍查询，借助第三方进行发催收律师函的形式进行催收，尤其是针对未婚的年轻群体。

针对一些单件额度较高的产品可以进行属地化催收，如装修贷款等等。

第三方征信的使用

在对客户进行审核同时，借助第三方数据做交叉验证，针对第三方数据反应的同业负债做重点审核。

同时要加强客户端APP数据获取能力（前提是客户端获取收据权限必须获得客户允授权），对客户多维度的进行判定。

总之，风控是一种思维，不仅仅是在风控的工作中，即使在我们的日常工作中，风控思维对自己做人做事也是大有裨益的，祝大家工作顺利，谢谢！

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