没有明确用途的放贷行为，都是耍流氓！

从事金融的人都知道，在发放贷款或贷款审查中，有一个重要的关注环节，那就是资金用途，很多机构在贷款审查时，对资金用途是非常看重，而且很多都需要查验相关的证明文件。经常申请贷款的人也知道，很多时候不仅仅需要与信贷经理面谈，还需要提供相关书面材料，还要出具承诺书，并且在贷款合同中明确写明，若不按照约定用途使用贷款资金，将会构成违约，需要承担相应的违约责任。当然，在实际操作中，金融机构想完整的去监控或监管贷款资金的实际用途，操作起来是比较困难。

一、资金用途为什么重要？

资金用途，是指金融机构在发放贷款时，应该明确了解并作为合同约定条款的具体贷款资金去向，它反映贷款用于解决生产经营活动哪一方面的资金需要，反映贷款同哪些生产要素相结合，反映贷款用在再生产过程哪个环节上。

在日常的贷款中，比较常见的资金用途有设备采购、项目贷款（用于项目建设）、流动资金（补充流动资金）等，近几年来，随着场景金融的出现，出现了与各类特定场景结合的金融业务，其最大的特点就是能与具体的场景结合，找到具体的资金用途，特定的用户群体，能较好的监控资金的去向，从而比较容易进行风险控制，比如，某些金融机构与培训机构合作的培训贷款，客户群体明确，用途明确，当然了在实际当中，很多变相的去做各类其他不看用途的消费贷的不在这里所说的范围。

从金融行业合规的角度来看，相关主管部门都要求各类金融机构，要对贷款资金的用途明确，不得发放无明确用途的贷款，银监会曾经《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，就明确规定银行不得发放无指定用途的个人贷款。针对企事业法人的流动资金贷款相关办法规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。

银监会要求，个人向银行贷款，银行至少要调查其五方面的情况，包括个人基本情况，收入情况，借款用途，还款来源、还款能力及还款方式，保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。个人从银行借出来钱，花在哪里的过程都将受到严格监控，银监会要求银行对个人贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析。

而从实际金融业务角度来说，正常的贷款，发放给企业或个人，更多的应该用于生产经营，企业或个人需要支付相应的资金成本，如果不能合理谋划、准确的分析，就很难做到资金的使用效率、效果都能达到逾期，在前几年的各种借贷危机中，很多地区集群风险的出现，很大程度上都是因为在信贷宽松时期，企业盲目借款，根本就没有计划如何投资，资金如何用，拿到资金后，盲目投资，最终导致项目失败，有的甚至使企业倒闭。

凡是预则立，不预则废。企业如是，个人亦如是。

小编有一个朋友，想投资加盟开一家火锅店，在一开始的时候，准备投资80万，自己有40多万，需要借40万左右，从借款的角度来说，按说用途还是相对明确并且真实的。然而，这其中，最大的问题在于，他并没有很好的去规划资金怎么使用，一开始的时候，选了一个门面，一年租金大约20万，总体还算不错，但他总觉得人气不够旺，市口不够好，于是继续找，最终，找了一个位置很好的门面，一年租金60多万，交完租金后，立马装修，可装修到一半的时候，装修公司要求支付进度款，这时候没钱了。装修公司就停工了，这样闹来闹去，工期延误了，火锅店也没开起来。从这个例子中我们能看到，这种有明确用途，只是缺少前期详细谋划的，最终都会导致项目失败。而这项目失败最直接的影响，就是贷款无力偿还，出现风险了。

因此，贷款用途很重要，真实、合理的贷款用途更重要。

二、那些不问用途的贷款最终都怎么样了？

对于金融机构来说，去核实贷款用途的真实性，核算贷款用途的合理性，这是一件费时费力的活，而且需要信贷业务员有足够的经验，尽职尽责，否则还容易上了贷款客户的当。

随着互联网金融和消费金融的发展，很多机构开始逐步放弃了对贷款用途的要求，开始发放那些小额、日常消费类的贷款，他们不关注用途，风控的核心要点在于确认人员信息的真实性，通过各种外围手段，提升客户的违约成本，比如，要求用户是公务员，因为公务员的违约成本高，一旦被起诉或公开其欠款不还，可能会影响仕途；针对国有企业员工的贷款，这点与公务员的贷款有点类似；还有公积金贷款，通过公积金的额度和时间，来进行风控；与之相类似的还有银行月供贷、高管贷等。

然而，这些贷款机构在不需要进行用途确定的前提下，就进行放贷，最典型的就是现金贷，近一段时间来，对现金贷的打击很严厉，虽然各类新闻动辄报道这几倍几十倍甚至上百倍的利息，可是到底现金贷自己能多挣钱呢？小编咨询了一位做现金贷的朋友，他一直自诩是正规现金贷，绝对没有各种高额利息，放贷利息是按天计算，期限一般在一周到一个月以内，但是如果算年化的话，也能达到200%，然而，因为在实际业务中，将时间、金额，都分化的很小，用户对利息的感受不明显，比如，一个人借1000块钱，一个星期，还1100，许多用户都能接受，但这就意味着，一周的资金成本为10%，一年就达到5倍多了，利息其实高的吓人。

但是，他们公司的收益到底如何呢？据他介绍，在实际业务中，不还款的至少接近一半，这就意味着，在放贷阶段他的本金损失风险就达到了50%，本金损失了，与之对应的收益就没有了，当然有些会提前预收或预扣的利息，但也远远达不到弥补本金的地步。经过催收后，这其中可能会有20-30%会还款，其他的最终其实都是烂账了。综合下来，如果经营相对稳定的化，半年收益能达到20-30%，小编都替他觉得冤枉，背负了一个高达几倍的高利贷名声，其收益也比正常放贷机构多不了多少。

很多这样的机构，都倒闭了，倒闭的原因多方面。然而，从金融业务本身来说，因为他们选择的客户对象，根本无法确定其准确的资金用途，更别说用途的控制，使得他们无法有效的做贷后监管。这种放任的行为，其实是放任风险的生长。

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