保险评测丨重疾险配置的8个常见误区

最近在回答问题时，发现很多朋友对重疾险存在不小的认知错误，本文将根据我的经验，对这8种常见的重疾险配置误区进行依次解答。

1、重疾险什么病都保吗？

不是，重疾险对重疾的判定非常严格，与医学概念或社会普遍认知的重病不同，重疾险不但限定疾病种类，而且对于患病程度有很高的要求。以癌症为例，原位癌、皮肤癌及部分早期恶性肿瘤是不属于重疾的；脑中风后遗症，要求必须是永久性的功能障碍，部分机能完全丧失，生活不能自理。

此外，遗传性、先天性疾病，无论投保时被保人是否发现患病，该病或由该病引发的重疾都不能理赔。

这么一看，买重疾险岂非很不划算？不是的，重疾险如同西游记里的如来佛祖，轻易不下凡，一旦下凡就是解决天大的问题，而召唤他的成本并不算高，这就是高杠杆率型保险产品。

2、保障疾病的种类越多越好

这个观点倒是没错，但是用来判断一款重疾险的好坏就南辕北辙了，国内所有可以叫“重疾险”的产品，保障范围一定包含25种标准重疾。

这25种重疾的种类和判定标准完全一致，是中国保险行业协会与中国医师协会联合做的重疾定义，对于99%的国人来讲，遇到这25种重疾之外的其它重疾概率实在微乎其微。

所以，不要被那些保障100种、120种重疾的产品迷惑，它们并不比那些保障25种重疾的产品好出多少，以此为由涨价就更是离谱了。

3、带病投保2年后就肯定赔偿吗？

产生这种认知的根源，是听到从业人员讲的“两年不可抗辩条款”：

从字面理解，“两年不可抗辩条款”似乎承诺了“2年后保险公司不得解除保险合同”。

但是，兑现两年不可抗辩条款有个大前提：“自XX人寿知道有解除是由之日起”，这个前提就是保险的最大诚信原则，如果被保人把既往病史告知保险公司，保险公司知情后仍不取消合同的，2年后就不许取消了。但是被保人隐瞒病史投保，两年不可抗辩条款无效，因为“对于故意不履行如实告知义务的，XX人寿不承担给付保险金的责任”。

所以，再次强调，务必认真对待重疾险投保前的健康告知条款。

4、重疾险的保额不用太高，够治病就行

重疾险购买的第一原则：保额优先。

第一条我们讲过，重疾险是用来防御危重大病的保险产品，一旦罹患，患者不仅需要高额的治疗费用，还有可能丧失工作和生活的能力，所以重疾险又称为“失能补充险”，也就是说，重疾险的保额配置，既要考虑到治疗，又要考虑到之后的康复和生活。

我们看看25种标准重疾的治疗成本：

上述治疗成本的估算，只是2015年的数据，考虑到每年4%左右的通货膨胀率，10年、20年后，50万保额都未必够治疗的费用。

根据保险公司推出的2017年理赔数据报告，多数国人的重疾险理赔额在10万-20万之间，这些钱今天来看，对于重疾的治疗康复可谓杯水车薪，但是十年前却是一笔巨款。

5、百万医疗险可以取代重疾险

百万医疗险是2016年诞生的新型保险产品，比传统医疗险的杠杆率高，又是针对大病，所以和重疾险有了相似之处。表面上看，百万医疗险甚至比重疾险更好：保障的范围更广，费用却更低。所以逐渐产生了“百万医疗险可以代替重疾险”的观点。

事实并非如此。

首先，百万医疗险终究还是医疗险，医疗险的特征就是报销型产品，只能报销医疗费用，却不能承担出院后的康复、疗养费用，更遑论病愈后的生活开支了，所以，百万医疗险并不能取替重疾险的功能，二者最好互为补充。

其次，除了社保外，目前还没有一款商业医疗险可以保证续保，一旦产品停售，消费者将不得不重新选择保险，假如此时消费者已经有了相关病史，那么将面临“裸奔”的风险。

6、返还型重疾险更好

所谓返还型保险，就是多年以后可以拿回所交保费的产品，如此一来，保险有了，还没花钱，一举两得。

哪有这样的好事，真实情况是保险公司把你交的保费分成两部分：一部分用在保险上，另一部分用在了投资上。多年以后你拿到的那部分“返还保费”，就是第二部分钱起的作用。返还型保险最大的问题，就是分散了消费者的保险预算，让本来用在保险上的运算被用在储蓄上，间接导致了保障不足。

因此，我总是不厌其烦地建议各位选择消费型保险产品，当保障充足后，再考虑是不是借助保险的储蓄功能来理财。

7、50岁再买重疾险不迟

根据多数调查数据显示，70岁以后才是人的重疾高发期，所以很多朋友认为太早买保险不划算，“50岁考虑不迟”。

首先，这个观点误解了长期保险的运营模式，30岁和50岁买重疾险，无论保多久，都是交同样周期的保费，而且30岁买价格更便宜。50岁以后买保险，不但价格高，而且年龄越大病史越多，会影响投保通过率，可选择的产品也非常少。

其次，恰恰是30-50岁这段年龄，最害怕重疾风险的袭击，人生的路更长，一家老小需要照顾，一份保额充足的重疾险才能抵抗这种风险对家庭经济的影响。

8、先保孩子

多数家庭，第一份保单是献给孩子的重疾险；多少家庭，大人还在“裸奔”呢，孩子却占有了全部保险预算。

这是非常不明智的家庭保险配置方案，须知，家长才是孩子最大的“保险”，大人的经济来源停止了，孩子的保险也难以为续；只有大人的保障充足了，孩子才更加安全。

所以，重疾险务必要先保大人，再保孩子。

结语：

以上，是我在解答重疾问题时，遇到最多的八个消费误区。人的一生如果只配置一款保险，首选就是重疾险，数十年的缴费来获得一份保障，一定要读懂它，才能让它发挥更大的作用。（来源：懒伙计）