禁不住的校园贷：趣店、爱又米从未停止向学生借款

2017年5月7日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确表示所有网贷机构暂停开展校园贷业务，并明确退出时间表。目前来看，该文件已形同虚设。

6月3日，《法制晚报》刊文，福建某大学生借用同学身份证，在多个校园贷平台借款30余万元，导致多位同学被平台频频催债。

而这并不是个案。以“校园贷”为关键词进行搜索，自“禁令”颁布后，济南、广州、西安、南京、张家口等地都有大学生深陷校园贷受害案件，分期乐、爱又米、趣分期等多个借贷平台牵扯其中。

在国家明确禁止网贷平台不得向学生发放贷款的情况下，这些平台为什么还要顶风作案？大学生借贷市场对借贷平台到底有多大的吸引力？财经网对此进行了调查。

“一直可以借贷”

小薇第一次通过爱又米借钱是在2016年，正读大二，为了买一款3000元的vivo手机。

“就是急着用钱啊，同学告诉我这个软件很好，利息又不高。”2年时间里，通过网络平台借贷几乎成了小薇日常生活的一部分，借贷额度从1000到数千不等。

爱又米和分期乐是她最喜欢用的平台，因为不用上交保证金。“名校贷最坑人，申请3000块钱实际到手只有2500元，剩下500元如果逾期了就不给你了。”但现在小薇和她的同学们已经申请不了名校贷。2017年8月份，名校贷的运营主体麦子金服借壳上市，在上市的前一个月，名校贷改名“名校贷公益”，并宣布下线校园贷业务。

小薇的借款需求并不高，通常1个平台就可以满足她的借款需求。以1000元的借款为例，平台的还款期限从1期到36期不等，小薇一般选择12期或15期的还款期限，这样每月的还款金额不到100块钱，完全可以从她的生活费中扣除。

借款程序非常简单：只要上传身份证正反面，并输入学校、宿舍、班级、紧急联系人的名字，以上各个平台就可以在几分钟之内迅速将钱打到小薇的支付宝账户上。

也就是说，分期乐和爱又米在明知借贷人为学生身份的情况下，依然为他们提供了贷款。

“一直都可以借钱。”小薇告诉财经网。从2016年在朋友的推荐下接触校园贷，这些平台的借贷通道就一直向学生敞开。据小薇回忆，刚开始还需要将手持身份证的照片发给校园代理，后来直接在网上申请一般几分钟之内即可到账。

“为了防止孩子上当受骗，现在学校明令禁止学生用校园贷，新生入学的时候也会反复强调，不要用校园贷。”一位在河北传媒学院学生处工作的老师告诉财经网。

但小薇告诉财经网，他们班不到20个人，大约有三分之一的学生都在用校园贷，“宿舍门缝下面经常收到校园贷的小广告、传单，同学之间也会互相推荐。”

据人民网报道，不少借贷平台会雇佣学生干部担任校园代理，下载App、绑定银行卡、促成借贷都能获得不同额度的提成，有些校园代理最高一天能赚5000元。

谁在向学生借钱

公开资料显示，爱又米隶属于杭州爱财网络科技有限公司，2017年4月份，该公司获得2.2亿元人民币C轮投资。在当时的新闻通稿里，这家起步于校园分期业务的公司声称通过人脸识别和电子签名等高科技识别方法，已经实现了用户身份的精准识别。

但据小薇介绍，爱又米是最受学生欢迎的网络借贷平台之一。

财经网尝试与爱又米方面联系，截止发稿前，爱又米并未回应财经网就校园贷问题的询问。

分期乐则是乐信集团旗下的分期购物平台。2017年12月，乐信集团赴美上市，被称为“分期电商第一股”。

针对公众对分期乐违规进行校园贷业务的指责，2017年10月份，分期乐曾发布声明，称其并非为网贷机构，而是撮合平台，只承担导流和辅助风控的作用。在其与工商银行合作推出“工银分期乐联名卡”时，分期乐声称会对大学生进行互联网金融风控审核。

但据小薇介绍，她在分期乐上的所有借款流程都只是上传身份证正反面、学校、班级、宿舍号以及辅导员和紧急联系人，除此之外没有任何审核。

根据媒体的公开报道，学生在趣店的借款过程更简单：只要输入姓名、身份证号、学校宿舍楼的收件地址，趣店就直接批下了相应的借贷额度，最快3分钟到账。在这一过程中，趣店甚至都没有审核借款人是学生还是社会工作人员。

财经网在苹果 APP store里输入“学生借贷”之后，则出现了轻松借、校园贷、极速借条、贷款狗、及贷等多个App。

以贷款狗为例，该平台自身并不提供借贷，但是接入了20多个借贷平台，大部分平台都没有对学生借贷做限制。

根据凤凰网报道，湖南大学生李某由于盗用同学信息借贷百万元被判处有期徒刑10年，在其背后，则是20多个网络借贷平台。

不愿放弃的校园市场

在政府明令禁止之后，各平台为什么冒着罔顾法纪的风险也不愿放弃校园借贷市场？

“学生是很优质的客户。因为在上学，所以不担心他会赖账跑掉，每个月有家长给生活费，算是收入稳定。而校园贷门槛低，周期短，回款快，消费频次高，所以瞄准这一群体的网贷大爆发，最早介入的几家大平台也挣得盆满钵满。”一位从事校园贷业务的人士曾经表示。

根据艾瑞咨询发布的《2017年中国大学生消费金融市场研究报告》，2017年大学生消费金额达4743.9亿元，互联网消费金融交易规模1414.2亿元，预计到2019年，这一数字将增长至2394.5亿元。

而且90后大学生超前消费意识强烈，在艾瑞咨询所做的超前消费意愿比例调查中，18~30岁的用户里，68.2%的人都使用过分期消费。

用户借贷意愿强烈，市场规模又足够大，再加上学生普遍社会经验不足，校园贷成为网贷平台不愿放手的香饽饽。

易观千帆数据显示，在禁止校园贷之后，趣店和分期乐的用户中，24岁以下用户依然占据15.1%和19.3%。

在政府禁止网贷平台进行校园贷业务之后，各大商业银行开始推出相应的“校园贷”产品。

2017年12月17日，建设银行广东省分行发布业内首款针对在校大学生的信贷产品“金蜜蜂校园快贷”，授信额度在1000元至50000元之间，年利率为5.6%。

此后，工行、建行、招商银行等也纷纷推出相应的校园贷产品。

但是，由于商业银行主要面向信用情况较好的名校大学生，且对借款人的审核相对较严，急需用钱的问题学生以及二三本高职院校中那些家境不好的学生只能再次转向混乱无序的校园贷产品，网络借贷平台趁势借机生长。

业内人士认为，要完全杜绝网络借贷平台的校园贷业务，需要银行这一“正门”打得足够开，但目前银行刚刚开始校园贷款业务，距离满足市场需求还有一定时间。（来源：借贷网）