30万的滴水贷，随借随还，滴滴在下一盘大棋？

日前，一些用户发现滴滴出行APP内上线了名为“滴水贷”的信贷产品，用户最高可申请30万元的贷款额度，支持随借随还。

据悉，滴滴方面作为入口，主要为产品导流和提供数据，资金来源则为新网银行等持牌机构。该产品目前尚在小范围开放，后续将逐渐覆盖所有滴滴用户。

网友提供的截图显示，用户最高可贷额度为30万元，支持随借随还、极速到账和超低利率。“滴水贷”的入口在滴滴出行APP内，页面显示“您的点滴梦想，我们倾力相助”。用户需要预约才能获取贷款名额，目前仅对白名单内用户开放。

一、滴滴大数据为用户风控建构模型

知情人士表示，滴滴更多地充当“平台”角色，为产品进行导流和数据支持，而背后的资金来源、最终风控审核方并非滴滴，是与其合作的正规银行机构，首批合作银行为新网银行。

作为全球最大一站式出行平台，滴滴每日完成单量超过2000万；有超4亿用户，出租车每日订单有150万；企业服务方面，滴滴有4万企业用户；注册司机5000万，专车每日订单1500万，顺风车每日订单220万；城市范围覆盖400+，代驾每日订单16万，试驾注册司机50万，巴士注册用户50万。

这些就为滴滴积累了海量的用户数据，可以利用自己的大数据风控体系对用户的信用进行初步筛选。

比如，用户经常乘坐的是顺风车、快车还是专车，其目的地是何种类型的消费场所、小区物业、工作单位等，包括其出行规律等都可以作为大数据的一部分。

苏宁金融研究院高级研究员石大龙认为，“目前滴滴海量的用户和流量，已经形成数据闭环，金融是其用户、流量和数据变现的重要途径。而保险、信贷（包括汽车金融）、理财等则是利润率相对较高的业务，开展此类业务是滴滴的必然之举。”

二、滴滴已涉足信贷领域

据了解，在信贷产品方面，滴水贷并非首次尝试。去年12月，滴滴就推出了面向司机端的信贷产品，额度在3000-5000元，期限为3-12期。截至今年2月，资产规模已达7亿元。

此外，滴滴还握有支付、小贷、融资租赁等金融牌照。用户目前在滴滴APP内可以看到，滴滴已推出包括“办银行卡”“保险车险”等业务。其中，滴滴分别针对车主和乘客推出“滴滴车险”“滴滴出行保”“堵车险”，还有名为“尊享e生”的医疗保险。

上述保险业务都是滴滴作为平台，对国内各大保险公司的保险产品进行分发销售。如“尊享e生”为众安在线承保的个人中高端医疗保险，136元可购买为期一年的一般医疗及患恶性肿瘤医疗保险；滴滴与人保、人寿、太平洋等十多家保险公司合作推出车险，最低499元起。滴滴还与招商银行合作，推出联名信用卡和借记卡。

今年2月，滴滴将原金融部门升级，成立金融事业部。滴滴的内部邮件显示，该业务部将主要负责为滴滴司机和用户提供保险、信贷、理财、支付、汽车金融等普惠金融服务。

　　三、多家互联网公司早已进入该领域

目前，消费贷产品已经成为金融领域的“香饽饽”。根据2017年7家持牌的消费金融机构来看，均实现净利润大增或扭亏。招联消费金融全年净利润11.9亿元；捷信消费金融全年净利润9.6亿元；苏宁消费金融营收3.8亿元、净利润2.17亿元。

目前，市场提供消费金融服务的机构主要是银行系、产业系、电商平台系以及P2P系等。其高速发展也在不断吸引各类玩家、各方资本进入该领域，腾讯、阿里、百度、网易、搜狐、360、美团、携程等互联网公司早已进入该领域，为小微企业及个人提供信用消费贷。腾讯的微粒贷、蚂蚁金服的借呗放款规模均超3000亿元。

滴滴此次是以“入口”的形式进入该领域的。此前在美上市的趣店曾将支付宝作为入口，此后其业绩猛增。2015年11月，趣店业务“登陆”支付宝。

据其招股书显示，趣店在导流前的2014年营收额为2400万元，2015年营收额增加到2.35亿元，后又进一步增加到2016年的14.42亿元。不过作为平台方，滴滴也是可以从中进行抽成的。

业内人士表示，在庞大的用户基数和放款额度支撑下，抽成方的盈利也非常可观，或成为推动滴滴盈利的一大利器。(来源：桔子口袋 作者：桔子)