优秀信贷审查员，应该懂得八个方面的知识

作者/信贷白话博主(微信号：xindaibh)

上一篇《优秀信贷审查人员具备的七个条件》说的是：要做多少年？要做多少个项目？——这是硬性条件；要对数字敏感，要有综合分析能力——这说的是素质。

本篇说的是知识储备。

硬性条件，需要慢慢地积累；素质需要悟性和训练。而知识是可以通过学习掌握的。

优秀信贷审查员，应该懂得八个方面的知识：

1、懂得宏观经济学知识。

学习宏观经济学，可以让我们知道，经济是有周期的，有波峰有波谷，有上升有下降。周期各个阶段的经济状况是什么样的?对不同行业和企业的影响是怎样的?机遇和风险在哪里？学习这些知识，便于我们分析预测宏观经济的走势，探索逆周期的贷款收放策略。

宏观经济学的书不用看太高深的，大学里的教科书就可以。知道经济周期是怎么回事儿，政府一般会采取什么措施应对，对银行经营有哪些影响，就行了。

除了看教科书，重要的是要看百年经济史，东南亚50年代来的经济史，以及中国改革开放以来的经济史。你甚至可以找一张世界银行的五十年的宏观经济走势图，或者标准普尔五十年的周K线图，对照着经济史的书，细细看，细细琢磨。

2、懂得各个行业的核心特征和关键指标。

对行业不必知道得太深太细太具体，但要理解这个行业，能抓住它的核心特征和风险点。可以看各个行业的调研报告，有行业协会做的，有行业咨询公司做的，也有券商和投行做的。还有政府的产业发展规划，银行系统内的调研报告和行业授信指引。

关于行业特征，要强调跟行业中的企业家和实干家学习，银行里的老信贷员也是好的老师。现在的状况是，行业内的人，往往不公布他们的行业分析，而专门的学术研究机构的报告，则常常并未抓住行业的核心特征(或银行关注的核心特征)。

优秀信贷审查员应该懂得5～7个主要行业，有1～3个自己精研的行业，知道这些行业的关键指标。

3、懂得区域经济学。

懂得经济地理知识，知道一个地方的区域资源禀赋差异，知道我国经济阶梯发展的特征。

4、懂得企业经营管理。

就是知道企业是怎么赚钱的？企业是如何获得可持续发展的?企业的核心竞争力是如何获得和保持的?企业的现金流、物流、信息流是怎么传递和运转的？企业的治理结构是怎么回事儿？

这方面，最好是看看MBA的核心教材那几本书，看一遍就可以了。如果不能看全，至少看一本书《营销管理：计划、组织与控制》。

懂得"企业是如何赚钱的?"这很重要，便于信贷审查人员快速理解企业的运营和模式，同时也便于理解和分析企业的财务。可以说，一个不懂得企业经营的人，是很难懂得企业的财务分析的。

5、懂得企业财务分析。

会看三张报表，会分析现金流量，会看银行的流水，最好是当过银行的对公柜员。

通过财务报表，结合企业的非财务因素，分析企业的可持续经营能力，判断企业的还款来源，应该是银行信贷审查员的一个强项。

信贷审查员应该多懂得一些财务知识，多运用财务分析方法。懂得多了，就会对财务数据敏感，对勾稽关系敏感，发现其中的纰漏，识别虚假的财务报表。

这里面应该注意的是，不能就财务分析财务，应该跟企业的非财务因素结合，跟银行的业务结合起来看，特别是要注重对还贷能力的分析。

财务方面，根据个人的专业不同，要补充的知识也不一样。财会专业毕业的，有的还考过注册会计师，那就主要补银行角度看企业财务。如果没有财务基础，建议看《会计原理》和《工商企业会计》、《管理会计》这些的本科教材，另外，你应该看一看《会计准则》，知道哪个科目是记什么账的，是跟哪个科目对转的。

6、懂得法律知识。

主要是民法、经济法知识。不一定很深很专业，因为银行一般都有专业的律师或聘用的律所，但是基本的法律法规应该懂得。

这些东西，你就不能只看教材了，因为，教材只是笼统的介绍，这个你要看法律原文和司法解释。跟银行信贷业务相关的法律有《民法通则》、《合同法》、《公司法》、《国有企业法》、《破产法》、《税法》、《担保法》、《贷款通则》、《商业银行法》、《票据法》、《证券法》、《税法》等。——别看这么多名字，其实一本《常用经济法规汇编》就全部收齐了。

法律的条文很枯燥，建议多看案例。多看看那些或者成功保护、或者遗憾妨害了银行信贷资产安全的案例。结合案例才理解和记忆深刻。

7、懂得银行的授信产品(授信品种)。

如果把银行看做一个商店的话，我们提供的各项融资产品，就是我们售卖的商品。区别在于，我们对于同一个商品，卖给不同的人，索要的价格(含条件)不一样。我们要了解我们的商品，知道每种授信产品，适用于怎么样的客户和业务，各种产品的风险控制要点在哪里？我们才能量身定制，为客户设计适合他们的需求，而又便于银行控制风险的授信方案。

8、懂得现场调查和访谈的方法。

懂得如何查账，如何看企业的总账、分户账、明细账，如何审查企业的合同，如何查验企业的库存，并与账目和单据对应。

懂得如何有效地访谈企业，有效地提问。可事先研究这个行业和企业，有针对地设计问题，并与你了解的其他信息对应。

访谈企业的过程，不仅是调查企业，也是信贷审查人员学习的好机会。一个优秀的信贷审查员，一定是接触和访谈了大量企业的人。

以上关于经济、行业、企业、财务、调查的知识，除了看相关的书籍外，报纸电视网络等也是很好的学习渠道。书籍的出版周期比较长，适合学习基本原理，媒体的东西时效性比较强，适合学习鲜活的、即时的东西。

优秀信贷审查人员，应该喜欢看CCTV2经济频道，21世纪经济报道、中国经营报等，也喜欢看一些财经类期刊、网站和行业网站。不过，据我长期阅读的感觉，有的财经类报刊网站，是有它的利益倾向性的，有的经济观察报刊实际是政治观察报刊，评说经济实为表达政治诉求。它们提供的信息是有选择性的，观点是偏颇的。这个我们要注意甄别，避免受其影响。要尽可能收集全面的信息，理性客观地看问题。相关内容可见我的《如何"中庸"地做信贷?》。

另外我想说的是，信贷并不高深，不是高科技，它是一个实践性学科，上述八个方面的知识，比较强调知识的面广，但并不需要钻研得太深太专。要重视与实践相结合，通过一个一个具体的信贷项目，学习、运用上述知识，并不断总结、不断提高。

本文来源于微信公众号：信贷白话（xdbh01）。