存款利率全线飙升 大额存单有利可图

年中已至，一场存款大战悄然打响。日前，融360大数据研究院发布《2018年5月存款利率报告》（以下简称《报告》）显示，5月份以来，国有银行、股份制银行、城商行在内的各类银行，存款利率均值全线上涨，尤其是20万以上的大额资金，吸储力度更大。《报告》中分析，短期内银行存款利率难言下行，预计6月加码大额存款的动作还会继续增多。

3年期大额存单利率涨幅最大

今年4月底，商报记者曾走访重庆地区银行发现，除国有四大行银行大额存单利率均上浮45%以外，其他股份制银行存款利率各档最高上浮幅度可以达到50%，个别城商行利率较基准利率上浮最高较基准上浮52%。

如今时隔一个多月，记者再次调查发现，更多银行在跟进调高大额存单利率。例如浙商银行重庆分行对3年期20万起存的大额存单，利率较基准就已经上浮到了52%。

多位银行理财经理向记者表示，近期银行在定期存款方面利率没有太大变动。各家银行的存款产品都是按照基准利率上浮，只要基准利率保持不变，定期存款利率短期内不会有太大变化。但是，最近银行调高了大额存单利率。

融360监测的35家银行的大额存单利率数据显示，5月份共有24家银行上调了大额存单的利率，占所统计银行的68.57%。通过与上月均值对比发现，5月份的大额存单各期限利率均值都有上涨，其中上涨最多的是3年期大额存单，较4月份上涨了25个基点；其次是2年期和1年期的大额存单，分别较4月份上涨17和11个基点。

也就是说，目前绝大部分银行大额存单利率已经较基准上浮40%以上，且上浮50%以上的银行也占到很大一部分。尤其是3年期的大额存单利率，已经有25家银行都上浮到基准利率50%以上。西安银行、湖北银行、东莞银行等的大额存单利率已较基准利率上浮到了55%，达到了城商行大额存单利率的最高浮动上限。

利率浮动呈现差异化

记者留意到，一些银行推出“大额定制”的差异化策略，对不同的存款金额设置不同的利率水平。比如针对3万元、5万元以上的存款额设置较基准上浮40%的利率，而低于这个档位的存款则达不到这个利率。

重庆农商行理财经理表示，该行针对5万元（含）以上的存款，两年期和三年期的存款利率分别是2.94%和3.85%，均较基准上浮了40%。而同样的存款期限，5万元以下的存款，利率则只能上浮30%。

除了上调利率，大额存单的起购金额档位也比之前更加丰富。记者对比看到，此前大额存单的起购金额为20万，现在很多银行增加了30万、50万、100万等不同的档位，不同的档位还能给予不同的利率和计息方式。

在浦发银行两江新区支行，进门醒目处摆上“大额存单，一次存入，月月领钱”的示意牌。客户经理表示，近期推出的“按月付息大额存单”存款产品改变了以往到期兑付本息的做法，而是每月固定付息日自动将当期利息给付客户。产品期限分为3年、5年，利率最高可上浮50%，同时还可提前支取。

“部分产品提前支取时可靠档挂牌定期存款利率计算利息。”该客户经理介绍，比如客户购买一款50万起、3年期到期付息的大额存单产品，在18个月时办理全额提前支取，则可按起息日1年期挂牌存款利率计算利息。

未来存款利率或趋上升

对于未来走势，《报告》中分析认为，短期内，银行尤其是中小银行，仍会面临巨大的吸储压力。6月份还同时面临季末和年中的时点，银行揽储压力会进一步加剧。

“预计6月份存款规模将有一定程度的增加。”融360分析师认为，综合资金成本价格、货币政策以及银行吸储压力等各方面的因素看，6月份银行存款利率下行的可能性仍然不大。

《报告》分析认为，预计6月份可能还会有部分银行继续跟进上浮，大额存单规模还会进一步增长。

融360分析师表示，中小银行揽储压力大，会采用优惠利率吸引储户，资金宽裕又看重安全性的市民可多加关注。值得注意的是，由于资管新规落地，银行资产回归表内迫在眉睫，不少银行通过发行大额存款产品来应对银行理财揽储压力。当保本理财产品退出市场后，部分风险厌恶型的投资者会转向存款产品，这给银行存款市场带来一定机遇。

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银保监会联合央行发文

七方面杜绝违规吸收和虚假增加存款

6月8日，中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”）联合中国人民银行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下简称“通知”），从七个方面杜绝违规吸收和虚假增加存款。此外，在存款偏离制度管理上，将监管指标值由原来的3%调整至4%。

记者从《通知》看到，这从七个方面包括：1.违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。2.通过第三方中介吸存。通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。3.延迟支付吸存。通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息。4.以贷转存吸存。强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；以存款作为审批和发放贷款的前提条件；向“空户”虚假放贷、虚假增存。5.以贷开票吸存。将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。6.通过理财产品倒存。理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。7.通过同业业务倒存。将同业存款纳入一般性存款科目核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。

（来源：重庆商报，作者：郭欣欣）