“年龄”因素在信用分析中的作用？

出品：信贷风险管理，作者：孙自通

一、风控的核心是对信息的采集和分析

金融的核心是对风险的控制，风险管理能力是银行等信贷机构的核心生命力。“把钱放出去不是本事，把钱收回来才是本事”，当信贷机构将钱交给借款人，从那一刻开始，信贷机构在一段时间内会失去信贷资金的使用权和支配权，信贷机构面临的最大的风险就是钱收不回来的风险。要想把钱顺利收回来，借款人需要具备相应的还款意愿和还款能力，纵观各类信贷技术，德国IPC技术、信贷工厂、供应链贷款、大数据风控等，其基本原理都是对借款人还款能力和还款意愿的评估以及反欺诈。

信贷机构在面对借款人的贷款申请时，需要做出授信决策，在这个过程中要解决两个问题，第一，贷不贷？第二，如何贷？信贷机构如果认为借款人不符合条件，则应拒绝其借款申请。如果决定接受借款人的申请，则还应解决如何贷的问题，具体表现为贷款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途、担保等方面的设置和安排，这些都需要在授信方案中体现出来。参见《如何制定一个完整的授信方案？》

信贷机构面临的信贷风险主要是由于信息不对称引起的，信息不对称会引发逆向选择及道德风险。为了解决贷不贷以及如何贷的问题，信贷机构需要调查和了解借款人的相关信息，并对相关信息进行分析，在分析的基础上做出授信决策，信贷机构需要调查了解的信息可以分为两大类，财务信息和非财务信息，风控的核心就在于对借款人的信息进行搜集和分析。

各类信贷技术都会涉及到对信息的搜集和分析，只不过不同信贷技术对于信息搜集的方式和重点会有所区别。传统信贷评估技术主要依赖于业务人员对信息进行采集和评估，对此，信贷机构会设计严格的业务流程，通过严谨的贷前调查对借款人的情况进行了解，在这个基础上对借款人的还款意愿和还款能力进行评估，评估效果好坏主要依赖业务人员的经验和“感觉”。但随着科技的进步，大数据风控获得了极大的发展，大数据信贷是基于征信数据以及互联网上的各种数据，如消费数据、行为数据、电商数据、社交数据等，通过对这些数据的搜集和分析计算借款人的违约率并进行风险定价。过去这些数据不被重视，并不是信贷机构不知道这些数据的重要性，而是由于采集和分析这些信息的成本太高导致的，出于成本和收益的考虑，这些信息并没有纳入采集和分析的范围。

科技的进步可以使信贷机构以较低的成本获取借款人更多的私人信息，这些信息可以在一定程度上解决信息不对称的问题，可以对借款人有更全面、更细致的了解，降低“个人判断”所带来的经验主义的弊端，可提高业务的运作效率。在部分领域，传统信贷技术需要多个工作日才能做出授信决策的业务，在大数据信贷模式下，可能只需要几秒钟就可以做出授信决策。

二、年龄因素在信贷评估中的作用

我们可以把信贷业务做如下理解：

当借款人来申请贷款时，信贷机构需要解决两个问题，贷还是不贷？以及如何贷？为了解决这两个问题，信贷机构需要对借款人的信用也即对借款人的还款意愿和还款能力进行评估，详见《如何评估借款人的还款意愿与还款能力？》。信贷机构需要设计严格的业务流程，并通过一定的方法和步骤调查了解借款人的相关信息，并对相关信息进行分析。信贷机构到底需要了解哪些信息，其判断的标准就是信贷机构调查了解的信息是否有助于评估借款人的还款意愿和还款能力，在这个过程中我们需要考虑成本和收益，也需要分清主要信息和非主要信息。其中借款人的还款意愿由人品和违约成本两个因素决定，详见《先看人后看事——如何评估借款人的人品？》以及《提升违约成本是降低违约率的关键！》。

在各类信贷技术中，借款人（或企业主）的年龄都是非常重要的一项信息，银行信贷产品的申请条件一般都会对借款人的年龄做出要求，比如18周岁至60周岁。

以小微企业信贷业务为例，一般来说，企业主的年龄与其社会经验、经营经验、事业发展、工作能力以及心态稳定程度等是密切相关的，通常情况下，一个人的年龄和其社会经验、工作经验、工作能力成正比，企业主的经验是决定其经营能力的关键因素，尤其是对于一些复杂程度较高的行业。

企业主年龄偏大或者偏小都会增大贷款的风险。年龄偏小的借款人，阅历浅、社会经验不足、在经营过程中缺乏管理经验、企业可能处于起步阶段，经营存在很大的不确定性。另外，企业的实际所有人可能还会另有其人，例如父母等。年龄偏大的借款人，可能会思想守旧且固执、难于沟通；另外，受身体健康原因的影响，一旦发生生病或身故等意外情况，将会给还款带来风险。

我们有理由相信，只有到了一定年龄，企业主才能积累较为丰富的经验和社会关系，他的事业才能进入一个相对稳定和成熟的阶段，同时心态也较为成熟和稳定，不会急躁冒进，也不会因循守旧。对于不同年龄段的企业主，调查人员要注意必要的沟通技巧，比如针对年龄大的企业主，调查人员在调查时要更加的耐心和细致。

调查人员可以通过观察其外貌；听取其陈述；询问其配偶或家人；查看企业主身份证、户口簿、结婚证、征信报告及其他证件或资料等获取其年龄信息。
从指标设计上来说，我们一般把30—45岁这一区间，作为评分最高的区间，大于和小于这个区间的评分得分相对会低一些。

【案例】企业主年龄过大带来的风险

在笔者给客户整理的风险提示中有这样一项：鉴于目前经济下行，为更有效的防范信贷风险，对于年龄在五十周岁以上的借款人（或企业主），可根据具体情况，增加其成年子女作为连带保证人或共同借款人。

笔者之所以做这样的风险提示，是因为笔者发现，年龄在五十岁以上的借款人，其以往赚钱的模式主要是依靠“关系”或依靠“信息不对称”，即所谓买的不如卖的精。但随着社会的发展和科技的进步，信息越来越公开和透明，依靠“关系”和“信息不对称”挣钱变得越来越难。五十岁以上的企业主，限于精力、理念等原因，有可能无法适应时代的变化，经营出问题的概率会比较高，并且，其一旦出问题，恢复过来的难度也比较大。并且笔者还发现，年龄过大的借款人（或企业主）在经营出现问题后，相对于年轻人，也更容易产生逃废债的想法，由于这类借款人社会经验和社会关系丰富，一旦通过各种方式逃废我们的债务，追讨起来难度往往会比较大。另外，企业主年龄过大，身体健康方面也更容易出问题。

基于此，为有效防范企业主年龄过大的风险，我们建议根据具体情况，可增加其成年子女作为共同借款人或连带保证人。笔者曾经操作过这样一笔业务，借款人53岁，向我们申请流动资金贷款200万元，其有一个上大学二年级的儿子，虽然年满十八周岁但名下没有任何资产。经过权衡，我们认为，其儿子名下虽然没有任何资产，缺乏代偿能力，但其作为借款人的独生子，对借款人有比较强的“制约”作用，能有效提高借款人的还款意愿，经我们要求，其儿子为该笔借款提供了保证担保，借款到期，借款人在经营有一定困难的情况下，还是想办法按期偿还了借款。记住这样一句话，借款人总是把钱优先还给给他压力大的人。

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