互金整治办发函 清理整顿手机“回租贷”等变相现金贷行为

腾讯新闻《一线》作者周纯

6月7日，腾讯《一线》获悉，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（简称互金整治办）5月底下发《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，要求清理整顿手机“回租贷”、贷款过程中搭售其他商品、通过虚假购物再转卖放贷等变相开展的“现金贷”业务。

该函件称，近期舆情信息反映，部分平台通过手机回租违规放贷，强行搭售会员服务和商品变相提高利率，恶意致借款人逾期，虚假购物再转卖放贷等手段，逃避监管，变相开展“现金贷”业务，坑害金融消费者。因此，互金整治办提请P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室，在“现金贷”专项整治过程中，对上述乱象进行清理整顿，并将相关工作进展抄送互金整治办。

其中，以手机回租形式最猖獗，“回租贷”相关平台已超过100个，注册客户数百万人，大多数目标客户锁定为大学生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，个别甚至超过1000%。

函件中以“乐回租”平台为例，来解释“回租贷”模式：先以评估价格（即借款金额）回收用户手机，然后将手机回租给用户，并于客户约定租用期限（即借款期限）和到期回购价格（即还款金额），回购价格高于回收价格部门以及相关“评估费”、“服务费”即借款利息。

据《一线》了解，在“回租贷”模式中，平台会和用户签订所有权协议，用户需提供手机ID和密码，此时手机的所有权转移给平台，用户获得平台贷款。但实际上，手机从未离开过用户手中，平台只是用租赁模式来规避现金贷监管。

其他变相“现金贷”模式还包括：在贷款过程中搭售其他商品。例如，部分平台强行要求贷款客户办理会员卡、高价购买商品等，变相抬高利率。如“M09信用钱包”，会员卡价格199元，有效期7天，如用户借款2000元，14天需还款2028元，名义年化率36%；如算上购卡成本，实际年化率高达291.9%。

还有，通过虚假购物再专卖发放贷款，如51闪电购等平台引入虚假购物场景，用户下单购买商品，但无需支付货款，直接申请退款或转卖变现，转卖成功后即可获得资金，平台赚取延迟付款费和转卖撮合费用。

从2017年11起，中国监管层针对“现金贷”出台一系列政策，从暂停批设小贷公司，到非持牌机构不得从事放贷业务，直至12月1日出台《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，监管靴子正式落地，现金贷行业几乎被“一刀切”，一些大的平台开始迅速转型。但另一方面，仍有一些小平台通过各种各样的“变种”方式，来规避监管，继续从事“现金贷”业务。