【案例分析】关于信贷审查中的“信息不对称”！

出品：信贷风险管理，作者：任赞文

【案例简介】

客户李**，女，42岁，配偶蒋某，均为业务机构所在地人氏，夫妻关系良好，育有一子，未成年。2010年注册个体户——“**整体橱柜商行”，无其他关联企业。客户夫妻从事品牌橱柜、卫生洁具、五金等批发、零售至今，代理TOTO、九牧、箭牌等各大知名品牌，主要上门定制整套厨具为主，同行知名度高，目前有两个门店，其一店铺年租金40万元，设计人员3人，销售人员13人，装修工人5人，人均月工资5500元（基本工资+提成）。库存300万元，应收账款100万元，无应付账款，2016年实际销售额4000多万，利润400万元左右。

经办人员提供申请人名下房产众多，在当地有多套房产，上海、杭州、海南也均有房产，但大部分已办理了抵押，名下固定资产合计3600万元左右，其中房屋、商铺出租的年固定收入200万元左右。本次以三套房子（含一单身公寓和商铺）向某行申请抵押贷款280万元。

2017年8月查询客户征信，夫妻名下各类按揭和抵押贷款余额1200多万元，当前征信中无保证和信用类贷款；个人信用卡总授信额度100多万元，最近六个月平均使用率40%左右。最近24个月贷款及信用卡无逾期记录。无对外担保。

【信贷评审】

客户于2016年1月以当地普通住宅A（评估价200万元）在某行办理标准抵押贷款140万元，每月分期还款2.87万元，目前余额98万元；于2016年3月以当地普通住宅B在某行办理标准抵押贷款180万元，每月分期还款2.37万元，目前余额156万元。

本次申请贷款的抵押物为拟提前结清普通住宅A，由于房价上涨，新的评估价为229万元，另增加37㎡的单身公寓（拟抵押率7成）和当地商城入口的商铺（拟抵押率5成）抵押担保，同时计划提前结清某行另一笔标准抵押贷款（普通住宅B），转移他行办理增贷。

针对上述情况，评审第一印象为，客户挪移大套相对优质房产到他行抵押增贷，增加未办理抵押的单身公寓和商铺到某行抵押，存在“以差换好”之嫌，且为了增贷不怕提前还款和重办抵押等繁琐手续，推断当前资金较为紧张。

翻阅其他资料佐证：

1.客户提供的三四份不同银行的账户流水，均为7月4日同一天打印，且某城商行的流水结息逐季下降，显示最近几个月资金趋紧；

2.客户银行流水还显示有多笔“银证银期货转账”等要素，推测客户存在股票、期货等交易；

3.客户在该城商行2016年度办理保证贷款280万元，到期后未续贷，且7月4日向该行申请贷款的记录，而8月份打印的征信未显示有贷款，是否存在被拒贷还是其他情况未明；

4.客户自7月4日开始，客户近期在7家不同的银行机构进行贷款审批，且征信显示未增加新的贷款（如下截图），因此评审倾向于推测因存款大幅减少或由于某些不可知原因被城商行拒绝。

5.客户提供的部分资产证明为复印件再复印，且一个月内向不同机构集中申请贷款，向某行申请贷款时提供是一个月前打印的银行流水，是否因近期资金周转困难存在准备多份信贷资料并通过贷款中介向各银行申贷的嫌疑，有待进一步了解确认。

综合上述原因，评审与经办人员沟通，如果不能提供其他释疑信息，拟不同意当前报审方案。

【经办人员释疑反馈】

根据评审提出的疑点，并重新向客户获取信息后反馈：

1.客户的亲戚在某行贷款，客户的首次授信由其介绍，合作一年多，还款等比较及时，虽购置房产较多（存在炒房行为），但包括侧面了解财务情况正常；

2.针对近期向多家银行查询的问题，反馈客户有向部分三四家银行申请贷款，其它银行的查询并不知情；

3.客户向某城商行申请贷款已获批放款，可以提供证明（后续提供了放款流水，7月4日贷款审批征信查询，7月5日已放款300万元）；

4.客户表示最近在杭州购房支付800万元资金，并提供了大部分的购房缴款发票等证明；

5.客户配合提供当地未抵押房产证原件拍照图片和补足近期银行流水。

至此，由于“信息不对称问题”的有效解决，该笔差点被评审错杀的贷款得到较好的释疑，并同意给予客户相关授信。

希望此案例抛砖引玉，给业务人员和审查人员更多的启示，做好调查和沟通，充分“交叉验证”，注重解决小微客户与调查人员之间的信息不对称和调查人员与审批人员之间的信息不对称，以进一步解决各流程业务人员与管理人员之间的信息不对称，共同提高效率。

【知识小链接】

用信贷“交叉检验”技术解决信息不对称问题：

“交叉检验”技术指通过同一信息不同来源途径、不同信息逻辑衍化的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。有效解决了小微金融过程中三大层面的信息不对称问题。一个是小微客户与调查人员之间的信息不对称，第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，第三个是各流程业务人员与管理人员之间的信息不对称。

在信息不对称三个层次中，第一层是小微业务开展的基础，第二、三层的交叉检验最终目的也是考察借款人的还款能力和还款意愿，以帮助银行做出最终的贷款决策。为达成目标，信息交叉检验内容主要包括两个方面，即非财务情况（软信息）和财务信息。通过了解申请人的非财务状况，判断是否具有还款意愿；通过了解申请人的财务数据，判断客户偿还贷款的能力。

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