太平福临岁佑重大疾病保险评测，没有创新就必遭淘汰

太平福临岁佑重大疾病保险2016年上市，保58类重疾，原位癌可以赔10%，而且还可以有豁免，如果把时间推回到2016年，这款产品有轻疾豁免保费，应该说相当的人性化，保障也比较全面，可是仅仅一年之后，太平上市福禄康瑞，无论是保障范围还是条款上，都更胜一筹，如果每款产品都这样容易被淘汰？那这款产品值得买吗？

本期产品评测看点：

1、重疾险为何会频繁更新换代？

2、太平福临岁佑与同类产品对比分析

3、带有降价套路的产品算创新吗？

一、重疾险为何会频繁更新换代？

1、保险市场的激烈竞争。尤其是互联网保险出险以后，由于没有历史包袱，加上平台优势，推出众多保障范围广，价格极低的产品，比如慧馨安少儿定期重疾，几百块钱保几十万重疾，消费型产品价格极低，极大冲击了传统保险产品，由于缺乏创新和核心竞争力，被其他公司牵着鼻子走，促使保险公司不得不推陈出新。

2、产品不能自动升级。旧的保险产品由于不能升级，只能另外出一个新产品，旧产品要么被淘汰，要么面临停售。

二、太平福临岁佑与同类产品对比分析

之所以选择泰康的全心健康计划与太平两款产品对比，就是想让消费者看到有创新特色的产品与传统型产品区别与差异，具体对比如下：

通过对比看到，福临岁佑与同公司的福禄康瑞相比，除了多了一鸡肋的投保人意外全残或身故豁免以外（注意投保人如果是重疾不能豁免保费），在轻度重疾、重大疾病、交费价格上全面落后。

而福禄康瑞虽然号称性价比高，也只是相对而言，跟互联网保险公司产品相比，瞬间性价比优势就没有了，比如弘康人寿的哆啦A保交费更低，保障范围还要广，所以类似福禄康瑞这样轻重疾搭配，没有创新特色的产品被淘汰也只是时间问题。

而泰康的全心健康计划就不一样，无论是过去的全能保，还是现在的全心健康计划，针对高发癌症，如肺癌胃癌等，一律双倍赔付，而且含有高额意外险，保至80岁，自驾公共交通10倍保额，买的30万保额，交8000多，肺癌赔60万，自驾身故赔300万，市场仅此一家，这就是创新和核心竞争力。

三、带有降价套路的产品算创新吗？

1、缩短保障期限

保终身的险种，缩短保障期限，要么保至60、70、80岁，或者保10年、20年等

2、消费型

终身寿险有现金价值，平平安安还可以退回钱，很多互联网保险都是消费险，跟车险一样，终身寿险交费要10000多，但是消费型只要三四千。

3、减少保障范围

一般寿险保障责任，包含意外或疾病身故身价保障、重大疾病、长期意外等，很多公司只保重疾，不保意外，死亡只退保费，不赔保额，最近热卖的少儿超能宝3.0和爱满分都是这种类型，重疾保额高的吓人，交费很低，但是没有身价保障。

4、修改条款，提高理赔门槛

这种往往是最隐晦的，比如同一种重大疾病，修改疾病定义，提高理赔门槛；或者宣传身价保障，其实只赔意外身故，如果是疾病身故不赔保额，此外在免责范围上增加理赔门槛，比如将宫外孕、腰椎间盘突出等统统做除外责任，一律不赔。

产品点评：保险市场竞争激烈，产品更新频繁，需要产品创新和培育核心竞争力，但是产品创新绝对不是单纯的缩短保障期限、减少保障范围甚至修改条款，用光鲜的外表和价格来吸引客户，更多的是需要真正为客户利益着想基础上，开发新产品，此外如果客户如果只认产品价格，那保险公司就给你最便宜的产品，但是加上一点套路。