一份完美的借款合同，该怎么签！看这里……

来源丨信贷风险管理，作者丨许庆鹏

签订一份完美的借款合同，是有效保证信贷资金安全和明确债权的重要核心因素之一。一旦在借款合同签订过程中，出现瑕疵，或者借贷双方因未准确记载债务约定事项，有可能会造成债权纠纷，让债务人抓住漏洞，造成债权人权益在一定程度上——受到损失。

一、约定条款

作为一份借款合同，约定条款一般分为通用条款和特约条款。通用条款一般是在国家法律法规的框架上制定和修正的，不但可以保证债权人应得权益，还可以保证债务人的权益不受任何内在和外在因素侵害。而特约条款就比较敏感，凡是特约条款出现的信息，均是借贷双方通过协商或通过某种表达意愿，而形成的一种借贷双方最终权益约定条款。一旦特约条款由借贷双方正式签订后，任何一方不得私自修改和变更，更不可私下涂改和篡改。如果借贷双方权益受到侵害，借贷双方所持合同特约条款出现不用，借贷双方均可向有权机关申请司法鉴定，以此维护自身权益最大化。

二、核心要素

一份借款合同，特约条款均是由借贷双方的共同见证下，共同签订。如果借款合同在签订过程中，借贷双方未共同见证签订过程，借贷双方任何一方，均可要求重新签订。借款合同一旦正式签订后，即视债权正式生效，借贷双方任何一方不得再对特约条款进行补充和修正。

1、债权人基础信息，包括:债权人全程、法定代表人或被授权人、地址、联系方式。

（1）在签订过程中，债权人作为债权的所有权人和最终权益索取人，一定要保证债权人名称100％准确无误，更要清晰填写法定法定代表人信息，如果填写被授权人信息，在签订时，一定要确认被授权人取得了法定代表人正式出具的“授权书”，并且授权书符合国家法律法规和债权人自身经营架构。

（2）在借款合同签订过程中，作为债权人对借款合同债权人信息，大多数未明确要求必须填写地址、联系方式，也未明确要求填写详细信息，在一定程度上，很多行驶债权人职责，在签订时出现“盲区”，并且认为地址和联系方式，仅为附属项，属于“自由选择”项，可填可不填，对债权不构成任何损害。其实，地址和联系方式是有效佐证债权人债权的重要附属信息的组成部分。当同一债权被债务人提出异议时，债权人均可通过附属信息予以佐证。

2、债务人基础信息，包括:债权人全程、法定代表人或被授权人、地址、联系方式。

值得注意的是，当借款合同将债务人名称填错时，容易引起债务纠纷。如果债权受到侵害，债权人可以将债务人诉诸法院，要求债务人承担实际债务，当然，法院也会采取债权人所提出的应行驶权利和权益索求。但是，在整个过程中，易造成债权人声誉受损。

3、借款金额

在填写借款金额时，一定要根据贷审会出具的决议书要求的金额填写，金额不得高于决议书决定的金额。值得一点可以注明的就是，当金额填写错误时，不要以“借据”约定信息为最终额度。这是错误的，借款合同金额低于决议书金额，债务人有权利要求合同重新签订，以此维护自身权益的最大化；当借款金额高于决议书金额时，债权人却以发放低于借款合同金额的贷款，债务人同样可以要求债权人，发放合同约定金额。当然，法院也会认可债务人权益。

4、期限

贷款期限是约定债务期限的重要核心要素。不可超越决议决定期限。即便是超过一天，也属于合同签订不合规。所以，在签订合同时，一定要准确计算债权生效日和到期日。不得短于借据填写的债务最终到期日期。有债权人问我:“我借款合同100万元，期限一年，到是我非发放借款50万元，期限六个月”。我说:“可以。但是，这是债务人放弃自身权益的基础上。”

5、贷款用途

贷款用途是保证借款用途的真实性。一笔贷款是用于购买原材料，债权人非要写成与债务人经营无关的的借款用途。也就是说用途不合理，出现债务纠纷，诉诸法院的时候，债权人就知道维护债权权益的艰难性了。同样，违背监管要求，更贵受到监管处置。

6、利率

利率是确保债权收益的最核心要素。当贷款发放后，借据执行利率高于借款合同时，如果债务人诉诸法院，要求债务人返还高于借款合同约定的利息，同样会给债权人带来损失。即便债权和收益不会受损，但这些问题容易造成矛盾的突发点。

7、合同挂接

请大家注意的是，在法律上，所有借款合同为“主合同”，担保合同为“从合同”，也叫“附属合同”。在填写借款合同时，一定要对“借款和担保”合同进行同时挂接。如果，造成借款合同未与担保合同进行挂接，容易造成担保权益和责任出现矛盾，值得注意的一句话:“未明确的担保责任，容易未担保人造成“免责”的主观思想！如果债权人无法出具有利的保证合同附属佐证材料，用于佐证担保合同的有效性，担保责任就会丧失，不会受到法律保护和支持。”

8、先决条件

贷款发放时，债权人总会设置先决条件，促进信贷资金安全，强化债务人的还款责任和义务。但是有些借款合同未明确标注先决条件，这就需要债权人和债务人在借款合同特约条款中“手工”填写或设备打印。对于后续这类条款，值得注意的是，在填写前一定要审慎审核，不要少填一个字，也不要多填一个字，对容易造成多层含义的“句子”，更要慎重，避免引起借贷纠纷。

三、注意要点

填写借款合同，一定要注重贷款要素的完整性，更要注重笔迹的清晰性和规整性。对于无法辨别的要素，容易引起债务纠纷。轻微者，造成债务矛盾，声誉受损，债权不会受损。严重者，容易造成债务和声誉同时受损。签订借款合同，一定要严谨细致，不可随意性太强。只有合规合法，才能保证债务权益的最大化。同时，在合同签订范围之内，任何人不得借用他人之手，签订“虚假”合同；如果借款合同为“虚假合同”，不是诉诸法院这么简单了，等待你的将是“刑事责任”。

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