做好风险控制工作，促进典当业务健康发展

聊城市昌润典当任公司成立于 2002 年 5 月 8 日，注册资本 1020 万元。公司成立以来，在省、市经贸委领导的亲切关怀及社会各界的大力支持下，本着遵守行业规范、公平诚信、互惠互利的原则，充分发挥典当业“方便、快捷”的融资特点，积极地为中小企业及个体工商户的发展提供资金支持，获得了良好的经济效益和社会效益。公司成立以来累计发放贷款 4.3 亿元，实现营业收入 1393 万元，利税总额 867 万元，净利润 530 万元。其中 2007 年度，公司累计发放贷款 1.08 亿元，实现营业收入 410 万元，较上年增长了 16.53% ；利税总额 290.41 万元，较上年增长了 42.66% ；净利润 176.22 万元，较上年增长了 46.18% 。

一、建章立制，规范业务操作流程

公司成立以来，为了规范业务操作程序，明确各部门、各岗位职责，防范风险，一直把制度建设作为一项重要工作来抓，先后出台了一系列规章制度，包括《典当业务管理制度》、《典当业务经营和审批岗位职责》、《典当业务操作流程》、《法律审核制度》、《员工行为规范管理制度》等。特别是在《典当业务操作流程》中，从客户申请、业务受理、客户调查、贷款审批、签订合同、权利登记、填制当票、法律审核、贷款发放、贷款催收、续当等业务操作的全过程进行了规范，对每一步如何操作、应当注意的事项逐一进行了说明。它既是典当业务的操作流程规范，也是典当从业人员学习业务的好教材。这一系列的规章制度为业务的规范运作提供了保障。

二、加强员工培训，不断提高员工业务技能

典当是一门很深的学问，一名优秀的典当业务人员，需要资产鉴定、评估、法律、财务等各方面的知识、需要经验的积累。我公司平时要求员工加强学习，养成良好的学习习惯。为加强对法律知识的学习，我们在 06 年专门下发文件，制定法律法规学习考试计划，组织员工学习并进行考试，排出名次，对学习认真，考试成绩好的员工进行奖励。我公司订阅了专业报刊杂志，供员工学习。每年都安排员工外出参加培训，开阔视野，更新知识，学习吸收先进经验，对工作中遇到的问题，积极交流请教。学习回来以后，及时和大家进行交流、讨论。技能的提高，经验的积累，一要靠理论的学习，二要靠工作实践，在工作中，以老带新，老员工向新员工传授经验，带动提高。

三、在前期调查中有侧重点，分别情况，区别对待

不同的业务品种，不同的客户调查的侧重点是不同的。在个人客户中，由于有关客户经营状况的资料不齐全，经营状况及其信誉情况不好调查，而个人客户一般贷款额度比较小，抵质押物价值也比较小，变现相对容易，只要把握好拟抵质押财产状况的权属、质量、真伪、价值，一般问题不大。而公司客户则不同，由于贷款额度一般较大，拟抵质押财产价值大，变现较难。一是要注重考察客户的信誉，特别是法定代表人的信誉非常重要，信誉好的人即使遇到困难，他也会想法还款，信誉不好的人，他即使有还款能力，也不愿还款，甚至想法逃债，对信誉不好的，坚决不要放贷。我公司也遇到一些不讲信誉的客户，如聊城某机械公司，该公司因资金紧张，于2003 年在我公司申请贷款 90 万元，当时对该公司负责人信誉较差有所了解，但考虑到抵押的房地产很理想，就发放了贷款，结果非常麻烦，贷款到期后，不但本金不还，催交利息也很困难，最终，我公司不得已申请法院执行，通过法院多次调解，我公司收回本金及大部分息费。在执行过程中了解到，该公司在当初办理房产抵押登记时，故意留出一小部分房产不评估登记，给以后法院执行制造障碍。二是要认真调查分析客户经营状况，考察第一还款来源即主营业务收入情况，根据企业生产经营周期分析流动资产是否具有较强的流动性，流动资产占用是否合理，重点分析流动资产中应收账款、存货、其他应收款等科目。

不同的业务品种因抵质押物的不同而调查的侧重点也不同。从我公司经办的业务来看，货物质押业务存在较大的风险，它的风险在于对货物的质量、价值、变现能力的识别上，货物品种繁多，我们很难全面了解，例如 : 我公司曾经质押一批空调，这批空调是由我们当地的一家公司生产的，通过实地了解空调都是全新的，参考市场价格做了该笔业务，后来该批空调绝当，在变现处理时发现空调质量较差。好在折当比例很低，我们没有受到损失。后来有一批机器配件申请质押贷款，由于我们对配件质量、价值、市场情况难以把握，我们就没有做。在房产典当业务中，对于个人住房典当的，要求客户拥有两套住房，如果只有一套住房，万一出现问题，很难执行。以门脸房典当的，门脸房的地段、位置对其价值、变现能力影响很大，以好地段的门脸房抵押，对典当公司来说是很好的业务，因为其价值适中，变现能力强，有升值潜力。以机动车质押的，要查看是否是淘汰的营运车辆。

四、做好贷后管理工作，坚持定期走访制度

贷后管理工作是典当业务的一个重要环节。通过定期走访，可以进一步了解客户的经营状况和资金使用情况，发现问题，及时解决，即便当时不能解决，也能做到心中有数，从容应对。还可以对客户的不良行为产生震慑作用，客户会认为我们工作认真、严谨，不敢轻易得罪或者小看我们。例如：我公司曾以存货做质押向一钢材销售公司发放贷款，我们派人看管货物，经常和他们接触，对他们的情况了解的较多，后来，该公司不顾自身实力，盲目扩张，上马纺织厂项目，我们劝阻无效，想方设法逐步清收了贷款，而该公司由于资金紧张，项目半途下马，大量银行贷款形成不良，企业资产被银行申请执行。

五、采取多种措施，积极回收贷款

典当业是一个高风险行业，所服务的客户素质参差不齐，难于管理，为了保证贷款的安全回收，我们采取多套催款措施，严控风险，稳健经营，第一，对经营暂时困难，但是信誉较好，能够偿还息费的，我们通过展期，积极给予帮助。第二，对经营确实比较困难的客户，公司催促其分期还款，像聊城某房产公司，该公司以房产作抵押在我公司贷款 260 万元，后来发现该公司经营状况较差，还款意愿不强，年初我们抓住该公司有一处商住楼建成销售的时机大力催收，根据销售情况，要求该公司逐步还款，现该公司累计还款 50 万元。第三，对信誉较差，逾期不还款的客户，公司尽可能通过协商的方式回收贷款，尽量不通过法院执行，不走拍卖程序，像某公司以帕萨特领御轿车作质押在我公司贷款 12 万元，贷款到期后，该公司一拖再拖，就是不还款，我们多次找该公司做工作，向其讲明如果无力还款，将质押车辆协商处理掉，是最好的解决方式，能够节约时间，减少费用，最终该公司将车处理掉偿还了我公司贷款。第四，对于协商不成的不良贷款，坚决依法催收，向法院申请依法执行。几年来，我公司通过法院执行回收贷款 6 笔，金额 200 多万元。由于回收贷款方法得当，风险得到有效控制，目前公司没有一笔呆坏帐，实现了国有资产保值增值。

六、工作中的几点体会

（一）原则性和灵活性相结合。由于我们接触的客户千差万别、良莠不齐，典当物品种类繁多，对不同的业务要分析其特点，抓住关键的风险控制点，考察要有侧重点，不能千篇一律，一把尺子量。即要控制好风险，又要节约成本，提高办事效率。如：机动车和门脸房典当业务，因其物品变现容易，只要对抵押物考察好，而对典当申请人的信誉可做次要考虑。而对于公司客户大笔贷款，则要对公司的信誉、经营状况进行重点调查。

（二）对熟人贷款要严格按程序操作。对陌生人贷款一般都能够做到按程序操作，机动车典当办理质押登记手续，封存保管车辆，房地产典当由业务人员与客户一起到登记部门办理抵押登记手续，该抵押的抵押，该登记的登记。而对于熟人客户认为对其比较了解，放松了要求，而不按规定进行登记，往往风险就发生在熟人身上。

（三）与客户的关系要保持适当的距离。对客户进行定期走访、经常接触有利于了解客户的情况。和客户建立友好、信任的关系是必要的，但是不能过于亲密，不分你我。客户往往看中的是我们手中掌握的资金和权力，而不是交真心朋友。和他们过于亲密，生人变成熟人，往往降低了要求，放松了警惕，提高了风险。

（四）对花言巧语的人要提高警惕。孔子说：“巧言令色，鲜于仁。”这句话的意思是说，花言巧语，满脸讨好的神色，这样的人，很少有仁义的。遇见这样的人，还是离他远点为妙。

（五）要善于说不。对于不符合条件的客户，要及时婉言谢绝。对于不好拒绝的客户，要通过迂回战术，安排业务人员前去调查，通过调查研究，把不符合贷款条件的原因告诉他。对于死缠硬磨的不能心慈手软。

（来源：聊城市昌润典当有限责任公司，时间：2014-09-19）