实务丨小额贷款公司贷后催收政策与调整

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与商业银行不同，小额信贷机构的贷后管理集中体现为贷后催收。贷后催收职能包括逾期客户催收、债务重组管理、催收外包管理、法律催收管理。其中逾期催收政策用以规范常规客户逾期后的内部催收行为和策略。而债务重组是针对部分经济情况变化较大，有还款意愿但无还款能力的客户进行资产重组的政策。而催收外包和法律催收都是寻求第三方催收机构进行催收，并明确操作规范的政策。四个部分组成了小额信贷机构贷后管理的基础业务操作规范和指引。

小额信贷的贷后催收政策调整主要针对客户的催收力度和对客户违约的容忍程度。

例如，小额信贷企业在初期对于客户逾期都是严格按照要求向违约客户征收违约金（罚息、滞纳金等等）费用。但随着业务的不断增长和提高客户满意度的目的，渐渐有小额信贷企业开始对部分符合一定条件的客户减免其罚息和滞纳金。目前，甚至出现在客户发生一定变故出现违约后，由于其无法全额偿还债务，小额信贷企业也开始对利息和管理费用进行减免而一次性结清客户债务。

在催收手段的使用方式上，目前催收政策已经采取了多元手段，如电话催收、短信催收、上门催收、信函催收等方式。无论选择何种方式，都需要结合业务压力和工作进度进行调整。目前，更多小额信贷企业采取预催收方式，即还款日前几个工作日进行短信提醒客户还款，并且针对不同客户，要求每天的跟进密度在不同时期会有相应的差别。

而在客户容忍度上，同样需要结合资产质量不同时期的管控目标进行调整。在资产质量不理想，业务压力较大时，对客户的容忍程度应降低。对于一些“老赖”客户，或者逾期30天以内就不能有效联系的客户，应尽早使用法律催收和外包催收，以更高的催收成本换取信贷资产快速回良。在信贷资产质量较高时，则可通过征收更多违约金和内部坚持催收的方式，减少催收成本，同时也能获取更高的收益。

一、逾期催收政策

逾期催收政策是对客户出现逾期后，如何组织进行催收的政策。

首先逾期催收政策从组织结构上会依据客户的逾期程度分为：初期催收、中期催收、高期催收。一般初期催收是在逾期30天以内或者逾期1期以内，而中期催收则按照不同企业的风险管控程度不同，分为逾期31-60天或者逾期31-90天两种情况，而高期催收则是对比中期逾期更恶劣的客户催收。

其次在催收方式上以电话催收为主，在不同阶段辅以短信催收、信函催收、上门催收等多种形式。在确保催收行为有效的情况下，应积极思考如何减少工作量，并有效把控逾期恶化情况。一般客户在逾期1天时采取短信催收，节约工作量和催收成本，并能提高客户满意度。客户逾期3天或5天时开始电话催收。在连续催收未果且不能与借款人有效沟通的情况下，后续采取信函催收和上门催收的方式，确保催收力度和成效。

案例：小贷公司初期催收逾期时间一般在1-29天内，此阶段是管理逾期最重要的一个环节。而小贷公司的客户往往欠款不止一家，而是在多家银行及贷款公司都有欠款。逾期时间越长，客户还款金额会累积得越大，还款困难度会增加。对于逾期指标的控制，要从源头开始抓起，在早期逾期环节排除高风险客户，把握好最佳催收时机，使公司资产品质达到一个良性循环。

二、债务重组政策

对于客户确实因经济情况变化导致后续无法足额偿还借款，但还款意愿较好且征信记录良好的客户，应积极进行债务重组，改变客户的还款计划，从而保证贷款的有效回收。

小额信贷机构的债务重组主要采取两种形式，一种是以非现金资产清偿债务，另一种是通过债务重新安排改变月还款计划并继续以现金偿债的方式。第一种涉及到公允价值评估，需要第三方加入并且花费额外成本，较少被采用。通常更多的是以第二种方式来进行债务重组。在通过第二种方式进行债务重组时，需要将原来的欠款金额转为新计划的本金，并且通过拉长还款期限，降低月还款额的方式来实现。

案例：孙先生贷款80000元，期数18期，月本金4444元，月利息1040元，月其他费用880元，客户因资金一时无法周转，在还款一期后无力偿还，申请延后还款，此客户还款意愿明显，应帮客户订立分期还款计划，延长还款期数，降低每期应还款，引导客户逐步还清欠款。

三、催收外包政策

当客户进入较高的逾期状态或者表内核销时，小额信贷机构更多采取将这些不良资产打包给外包机构进行催收，而不是将不良资产转让。在与外包机构签订外包催收协议时，需要明确规定催收费用计算、外包服务存续期、催收禁止方式等。一般一个小额信贷企业会同时选择几家催收外包机构，将催收未果的不良资产在存续期结束后可以在不同机构中进行轮换，并且根据不同机构的特点，分配对应类型的借款人的不良贷款，以期实现净回收现值最大化。

案例：某小额贷款公司选择逾期180天以上欠款客户进行外包测试，结果发现，这部分客户内部催收成功率极低，只有不到1%，而外包回收率在4.91%，远高于内部催收。所以对拖欠进入较高逾期状态且内部判断无法回收的客户，应及时外包催收，以实现净回收现值最大化。

四、法律催收政策

当遇到客户有还款能力却恶意拖欠欠款时，小额信贷机构一般会采取法律催收途径起诉借款人，通过法院判决执行来维护自身权益。考虑到法律催收成本，一般先评估客户是否具有法律催收价值。在确定客户具有法律催收价值时，准备相关起诉资料，对客户进行起诉，以期回收贷款。

案例：挑选一部分欠款金额较大且有还款能力但催收未果的客户提起诉讼，拉取102位诉讼客户进行测算，自催回收率一般不到1%，而诉讼回款率达到7%左右，远高于公司内部自催。

催收应实行集中管理、集中作业的方式。电话催收是最经济有效的催收手段。尤其对于前中期逾期阶段的客户，运用电话催收的手段可大幅度提高催收效率，降低成本。而一个完善的催收系统是催收作业中不可或缺的一项重要支持。它可以对数据进行分析、筛选、判断，提供策略，进行风险预警，更好地识别和评估风险，使催收决策更加科学化、自动化，节省人力成本，提高工作效率。