向为国：小贷行业面临“三大挑战” 创新小贷公司商业模式势在必行

中国小额贷款公司协会（以下简称中贷协）会长向为国9月21日在中国普惠金融国际论坛上表示，2014年以来，小贷公司发展遇到了三大挑战：一是近年来，小微企业等小贷客户还款能力下降；二是民间金融乱象挤占传统小贷公司市场；三是小贷公司自身能力仍显不足。受此影响，全国相当一部分小贷公司处于停贷、清收状态。

当前全国8643家小贷公司，平均每家只有12.5个人，实收资本只有0.96亿元，贷款余额只有1.1亿元，但是却覆盖着全国绝大多数县（市）级行政区域，充当着中国最底层的金融零售商，服务着传统银行“最后一公里”覆盖不了的弱势群体。

目前，小贷公司行业虽仍处于高位震荡调整时期，但从2017年6月末四大基本指标看，与上年末相比，小贷公司行业出现了“两减两增”情况：小贷公司机构和从业人员数微减，实收资本和贷款余额数却在增加。这一态势表明小贷行业在互联网及新兴科技的支持下，经营情况出现新的曙光。

“小额贷款公司天生就姓‘小’，绝不能贪‘大’求‘快’。”向为国在国际论坛上说，“虽然近年来中国涌现出一批优秀的小贷公司，但这些小贷公司也不能墨守陈规，必须用“创新”二字去求生存、求发展。因此，创新小贷公司商业模式势在必行。”

小贷机构各自有着不同的创新模式。有的机构学习国际先进微贷技术与中国实践融合的创新模式。这部分小贷公司借鉴了孟加拉乡村银行、德国IPC和新加坡淡马锡“信贷工厂”等先进微贷技术和经验，并成功的将国际先进技术本土化；而有的机构利用高度数字技术化支持业务拓展的创新模式。

向为国还总结指出了小贷公司要立于不败之地的8条重要经验，除了必须有崇高的“小贷情怀”和“必胜信念”外，还应不忘“小微”和“三农”的初心，科学的法人治理结构、正解的市场定位和错位经营、风险防控、新技术、团队合作和企业文化品牌持续打造等等，缺一不可。

向为国认为，要使中国小贷行业健康向前发展，必须加大数字普惠金融支持力度，这才能为传统小贷公司插上腾飞的翅膀。他指出，随着互联网技术及移动客户端的发展，数字技术在降低金融服务的经营成本、扩大金融服务覆盖面、深化金融服务渗透率方面展现出强大功能，是解决普惠金融“最后一公里”问题的有利武器。小贷公司这支“小米加步枪”的地面普惠金融小分队，它的市场细分空间和历史使命就是要用武装起来的小额信贷技术，去打扫和填补这些用传统金融和互联网金融等“高射炮”打不着的“死角”，解决我国普惠金融“最后一公里”中的“最后一百米”，甚至是“最后一米“的难题。从这个意义上讲，小贷公司这支地面普惠金融小分队任重而道远！

中贷协将通过建立地方培训基地和经常性培训等措施，以数字普惠金融为重点内容之一，对中贷协会员和非会员进行培训。并将建立中国小贷公司行业普惠金融研究基地，运用国际和国内普惠金融特别是数字普惠金融顶尖组织和专家的力量，加强对中国小贷公司行业普惠金融理论和实践问题的研究，推动小贷公司行业更好、更快、持续、稳健发展，为中国最底层弱势群体脱贫致富和国家实体经济做出更大贡献。

来源：中国证券报·中证网