干货丨小贷内部催收方法与流程

个人的信用贷款、车辆抵押贷款、房产抵押贷款以及大学生助学贷款等。随着公司的发展，公司的客户群体不断的增大，贷款逾期率也随之增多。时刻关注客户的还款情况，对公司客户进行催收，是当下信贷公司发展的必要要求。

在催收手段的使用方式上，目前催收政策已经采取了错缘手段，如电话催收、短信催收、上门催收、法律催收等方式。当然吗，无论是何种催收方式，都需要结合业务压力和工作进度进行调整。目前，信贷公司一般采取预催收的方式，及还款日前几个工作日进行短信提醒客户还款，并且针对不同的客户，要求每天的跟进密度在不同时期会有相应的差别。以下是经过讨论，产生的相关采收方案。

一、大学生助学贷款的催收方案

1、每天下午3点到5点半之间，对当天和明天需要还款的大学生进行电话通知，在没有接通的情况下，进行短信通知;

2、大学生助学贷款的可控性较强，如果学生逾期达到两期，需要关注，给该名学生的同学朋友打电话，进行情况了解;如果学生逾期达到三期，则联系学生的紧急联系人，对其说明情况，商讨解决方案;如果学生逾期超过三期以上，则根据学校的不同进行打包，让学校的下线或者公司组下去催款。

3、大学生助学贷款的贷前调查是把控大学生贷款业务风险的重点：放款之前，充分了解大学生的负债情况;对大学生提供的紧急联系人的电话号码进行确认、核对。

二、公司一般业务的催收方案

1、逾期催收政策

逾期催收政策是对客户出现逾期后，如何组织进行催收的政策。

首先逾期催收政策从组织结构上会依据客户的逾期程度分为：初期催收、中期催收、高期催收。一般初期催收是在逾期30天以内，而中期催收则按照不同企业的风险管控程度不同，分为逾期31-60天或者逾期31-90天两种情况，而高期催收则是对比中期逾期更恶劣的客户催收。

其次在催收方式上以电话催收为主，在不同阶段辅以短信催收、信函催收、上门催收等多种形式。在确保催收行为有效的情况下，应积极思考如何减少工作量，并有效把控逾期恶化情况。

一般客户(一般情况定义为电话保持通畅，客户经理对客户的一个总体把握没有出现问题的。)在逾期1-3天时采取电话催收，节约工作量和催收成本，并能提高客户满意度。客户逾期3-7天时开始电话催收和短信催收一起。在连续催收未果且不能与借款人有效沟通的情况下，后续采取上门催收的方式(一般情况为15天后)，由客户经理和贷后管理许组长一起上门催收，确保催收力度和成效。

催收的情况同时取决于放款金额的大小，本公司的放款金额超过10万的，客户一般存在抵押物，需要客户经理时刻关注客户情况，7天之内如果客户没有对逾期有明确的说明，那么要迅速上门拜访客户。

2、债务重组政策

对于客户确实因经济情况变化导致后续无法足额偿还借款，但还款意愿较好且征信记录良好的客户，应积极进行债务重组，改变客户的还款计划，从而保证贷款的有效回收。

小额信贷机构的债务重组主要采取两种形式，一种是以非现金资产清偿债务(如处理客户的抵押物等)，另一种是通过债务重新安排改变月还款计划并继续以现金偿债的方式(如由先息后本转等本等息)。

3、催收外包政策

当客户进入较高的逾期状态或者表内核销时，可以采取将这些不良资产打包给外包机构进行催收，而不是将不良资产转让。在与外包机构签订外包催收协议时，需要明确规定催收费用计算、外包服务存续期、催收禁止方式等。

4、法律催收政策

当遇到客户有还款能力却恶意拖欠欠款时，一般会采取法律催收途径起诉借款人，通过法院判决执行来维护自身权益。考虑到法律催收成本，一般先评估客户是否具有法律催收价值。在确定客户具有法律催收价值时，准备相关起诉资料，对客户进行起诉，以期回收贷款。

三、公司一般业务的催收方案2

小额贷款催收工作主要包括：还款日前提醒，逾期之后的电话催收，上门催收、发律师函、公正催收以及法律诉讼、以物抵债、抵押物拍卖以及呆账核销。

1、还款期前提醒

在还款前3个工作日，电话和短信一起通知客户，告诉其准确的还款金额和还款时间，电话或者短信通知时应使用规范文明的语言。

2、人工电话催收

贷款与气候，客户经理在逾期的第一天必须实施电话催收。提醒客户还款，并将催收情况按照客户已承诺还款。客户接听单无回复还款、电话无人接听、电话关机、电话停机、电话错误、无此号码等几种情况进行汇总。

3、上门送到催收函

逾期超过3天的贷款，或电话无法联系到客户的贷款，客户经理以及组长应及时上门催收，同时把贷款催收函递交给客户。上门催收时影响客户仔细询问未按时归还贷款的原因，分析客户的还款能力，观察客户还款意愿的变化情况。催收过程如能够必须客观、清晰的向客户说明不按时还款需要承担的不利后果。同时需要注意，第一次上门催收时应避免采用过激的言行，注重对贷款信息的保密，维护客户在社区内的既有信誉。

4、对贷款人和保证人进行联合催收

对于逾期超过10天的贷款，业务部用双人进行催收。对于联保贷款，还需要同时对保证人进行上门催收。

5、发律师函催收

对于逾期在15天以上的恶意拖欠的小额贷款，应聘请律师向借款人送达《律师函》。

6、向地方法院申请支付令

对于逾期在15天以上恶意拖欠的小额贷款，在发送律师函催收的同时，可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令。

7、对于逾期超过20天以上的恶意拖欠的小额贷款，需要提起诉讼清收贷款。

四、总结

大学生贷款业务的逾期情况的风险的可控性较强，一般情况下根据上面的催收方法能够进行有效的催收。

一般业务的催收情况是比较复杂的，催收方案2较之方案1，催收的更加紧凑，更注重时间的有效性，具体采用那种催收方案，或者将催收的期限进行延长等情况，需要综合客户经理和公司对客户的具体了解进行。

催收应实行集中管理、集中作业的方式。电话催收是最经济有效的催收手段。尤其对于前中期逾期阶段的客户，运用电话催收的手段可大幅度提高催收效率，降低成本。而一个完善的催收系统是催收作业中不可或缺的一项重要支持。它可以对数据进行分析、筛选、判断，提供策略，进行风险预警，更好地识别和评估风险，使催收决策更加科学化、自动化，节省人力成本，提高工作效率。

客户经理在催收的过程中，既要显示催收力度，又要讲究方式方法，不要引起正常经营客户的反感，有损公司形象。而对于长期逾期的客户进行标注，在催收完毕后，坚决列入黑名单，以后不予放款。

所谓上有对策，下有政策!欠小贷的同学和赌友们，要量力而行!

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