典当行要为房产典当业务设“四限”

随着经营形势的愈发严峻，典当企业如今在接单房产抵押贷款时，除了尽量为当户提供一揽子融资服务之外，更需考虑风险控制问题。西安创业典当总结经验认为，应设立四道关卡。

第一道关卡是严格限制可抵押的房产。比如，贷款顾问在一般情况下会提醒贷款申请人，银行对申请办理抵押消费贷款的房产有严格限制：符合国家相关规定可上市交易的房产；拥有完全产权且处于非按揭状态，即全款购买或贷款购买现已结清的普通商品房，均可办理。未满两年的经济适用房，处于拆迁状态的房产，未取得房产证的小产权房等，均不能办理抵押消费贷款。值得提醒的是，抵押贷款中的房产仍可继续居住或出租。

第二道关卡是要对借款人年龄房龄设限。创业领域的贷款专家认为，并不是所有的房产都能作抵押的。尤其是在房地产市场发展趋势不太明朗的大环境中，对抵押房产的房龄应当设立有要求，一般为小于15年。

第四道关卡是严格限制贷款期限与比例。与二手房按揭贷款相比，抵押消费贷款的贷款年限和成数相对较低。如房地产中介机构在其业务操作中，抵押消费贷款的最长贷款期限为30年，申请的最高贷款额为房屋总价的70%。虽然典当的房产抵押贷款期限有明确规定，不会是30年，但随着业务创新模式的不断增多，很多其他领域的行业规则还需典当企业深入了解，以便有针对性地设立风险防范措施。

另外，银行对抵押贷款的最低贷款额也是有限定的，一般要求单笔贷款额最低为10万元。此点经验值得典当业学习。除房屋的具体情况外，借款人的诚信资质高低等因素也会影响申请贷款的年限。

第四，贷款用途有明确界定。抵押消费贷款虽然是一种很好的融资手段，但并不是所有用途都可以办理抵押消费贷款，银行目前认可的用途主要是贷款购房、购车、装修、出国留学等。银行对抵押消费贷款的审核比较严格，需要借款人提供相关的用途证明，用作购房的，需要提交购房合同，装修需提供装修合同等。此中部分经验同样适用于房地产抵押典当业务。

最后，还需注意另外一种普遍现象——抵押消费贷款的房产必须是没有任何抵押且无贷款的房产。如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中，银行已经拥有此房产的他项权利，借款人再对此房产进行抵押，多数银行是不会允许的。因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利，为此借款人不能够使用抵押消费向银行申请贷款。至于典当是否适用此项规则，目前而言，笔者仍然坚持认为答案是肯定的，这是由整体形势来决定的，尤其是中小规模的典当行更应该坚持此项原则。（王清，来源：中国商网—中国商报典当融资导报）