典当行考察客户应当制度化

典当企业在收到中小企业的融资申请后，肯定要考察该企业，以深入了解申请客户的还款意愿和还款能力、当物价值及法律权属关系、潜在风险等。为更彻底地了解客户的真实状况，典当企业往往需要进行实地考察。

如何进行实地考察，不少典当企业已多少积累了一些经验，比如查看企业的财务报表、用电用水等等。但现有的经验似乎不足以完成考察的目的，所以企业必须总结以往经验，并将其制度化、标准化，以便考察结果不会随着从事人员素质的高低而有变化。

首先，需要确立双人进场、双次调查的制度。在第一次的考察中，对于部分业务类型较复杂、当物价值较难确定或典当公司未接触过的当物，典当公司可与客户协商聘请有资质的第三方中介机构介入调查，但尽职调查的最终结果仍然需要典当双方自己判断，中介机构的意见仅是一个参考。

通过第一次考察记住地址，再开展一次不通知对方的二次考察，而且一定要在正常工作日的下班点去蹲守，看看企业有无大量工人下班；如果有机会更有必要与企业的员工私下聊聊，工资的发放状况以及企业的经营现状。如可能，还要查看企业的库房，是否有生产资料或者废料，因为一家生意红火的企业每天都会有大量生产资料运进和产生大量废料，反之则其经营处于停滞状态。查看进出企业的物流汽车，也可找到蛛丝马迹，因为一家企业如果经营不错，但没有货物或产品进出，那肯定有问题。

其次，确立考察登记制度。在典当公司业务部门内部充分讨论的基础上拟订现场调查工作登记表。登记表主要应包括当户、当物、资金用途、还款来源、其他保障措施等基本信息；如果能够做到，甚至可以将如下人员的考察内容也作为必要的登记内容。

考察企业的周边邻居，甚至是物业、保安。因为根据经验，有时一两根烟的代价，可能会通过物业或保安让典当行避免十几万元甚至几十万元的损失。俗话说，没有不透风的墙，只要有人的地方，就一定可以打听到不少相关消息。一般而言，物业、保安很有可能是提供信息最多和最有价值的人，虽然他们的口不好打开，可一旦有信息透露，其真实性往往很高。另外，可提供有价值信息还有项目方所处地的保洁人员。别看她们平时的进进出出没接触什么，但他们很可能从侧面了解整个物业的情况。另外，经常出入项目方所处物业的快递人员也能提供一些有价值的信息，因为他们送取快件要经常出入物业里各个企业，甚至是对方的办公室，所以手里也能掌握不少“秘闻”。

再次，当户信息独立登记和存档制度。鉴于典当企业的服务对象多为中小微企业和个人，主要领导者个人对企业经营管理有着较重大的影响，所以调查人员还应重点关注当户法定代表人或主要领导者的人品状况，对于部分有严重不良嗜好、恶意违约记录的业务应坚决不能进入。

第四，针对大额贷款，依据额度分档综合讨论制。调查人员在获取上述信息后，，如实填写调查登记报告，以提交评审会审议。集思广益，尽快发现隐藏在客户背后的财务风险、经营风险、法律风险以及交易本身的风险，最终真实、有效地揭示客户的还款意愿和到期还款能力。（于兰，来源：中国商报-中国商网）