汽车典当过程中的风险及其预防

典当行作为一种古老而又传统的社会经济活动，以往仅仅局限于首饰、珠宝、手表、家用电器等。但是，由于中国社会经济的发展，人们生活环境的巨大改变，汽车逐渐走进了千家万户，成为现代人生活不可缺少的一部分。所以，对于典当行来说，汽车、房地产等价值较高的产品正成为主要质押典当物。随着社会经济活动的日益活跃，人们急切的需求资金就会成为一种必然，汽车作为主要的质押典当的物品，在典当业务中的比重很大，为了做好车辆质押业务，为了更好的为客户服务，为了给企业创造更好的效益，我们就需要学习它、了解它;同时，开展这项业务还存在一定的风险，为了防范风险，我们需要把汽车典当作为一门课题认识它、研究它，使其扬长避短，把风险控制在最低程度。

一、机动车辆质押典当业务的优势及特点：

经过我们4年来的实践，我们认为开展机动车典当业务市场潜力巨大，效益可观，具体优势表现在：

1、易保管，波动小;相对于传统的质押物，汽车作为抵押物易于保管，且相对保值，在短期内，车辆的价值波动幅度较小。现在的机动车业务占有量远远大于传统质押物的业务量，而且短期时间内其价值不会变化太大，操作快捷，无论是挂牌或非挂牌车辆，只要按照操作规程，业务办理十分方便、快捷。

2、市场大、客户多;随着社会经济发展，人类生活水平的进步，车辆逐渐进入千家万户，而且普及率在快速上升，一般情况下，客户在急需资金的情况下，贵重物品首先会想到用车辆质押。目前，在我市，机动车增长十分迅速，拿我公司来说，去年机动车辆发生业务600多笔;发放当金5000多万元，占整个业务基数的40%。据统计，在我市车管所挂牌的车辆每天达到三百多辆，而且这个数字还在增长。

3、手续安全、有法律保障、风险隐患小。新的《典当管理办法》规定，对机动车典当业务，挂牌车辆应当到车管部门办理质押登记手续。这样从根本上解决了查封车辆、银行分期付款车辆、转手车辆等双重抵押的隐患。但是在实际操作业务中，特别是在初次到车管所办理抵押登记手续时，务必与交警车管部门协调一致，因为各地车管部门对车辆典当抵押的认识、重视程度不同。我们要把这次商务部与公安部保障车辆典当质押业务的权益，将典当业务与机动车质押贷款业务纳入法律范畴的规定，给予充分说明，取得车辆管理部门支持。把车辆业务操作的更为严谨，发挥更大的效力。

4、风险小、易变现。机动车辆多种多样，大部分质押车辆价格不菲(因为价格低的话，一般很少典当)。只要车质押典当时贷款额在评估额的70%以下，一般不会绝当的，因为车辆已成为一种不可缺少的交通工具，一辆车的附加费、维修、保养等费用比较高，而且车辆挂牌比较麻烦，没有特殊的原因是不会绝当的。而且大部分客户能在最短的时间内赎回当物，以保证车辆的使用。

5、周转快、效益高，易保管;机动车典当相比其它物品物资的典当，它有易于保管、移动，不涉及装卸、搬运、保质期，仓库占有空间小等特点。 即便绝当，出手快，变现能力强，占用企业资金的时间一般不会很长。

二、机动车辆质押业务操作流程

面对机动车典当有这么大的市场前景，作为典当行业务人员，如何进行实际操作呢?根据我们做的实践探索，下列表格基本描述了机动车辆质押典当的业务流程。

在业务操作中，要严格按下面的程序操作：

第一、明晰产权

在确定要做车辆典当业务时，首先要确定机动车的所有人，即产权要清晰、明确;是否本人亲自前来办理典当业务，这是至关重要的，如果本人没有时间办理的，应当让其本人到典当行出具授权委托书。2002年底，一个客户用一辆出租车典当，本人没有前来，只是把车主的身份证复印件拿来了，并且有一份私自出具的委托书，用款急切，说车主确实没有时间前来。当时因公司刚开业不久，业务较少，为了开展业务，我们业务人员到该客户的经营场所初步了解了一下，就把贷款2万元给了他，使用一个月后，到期按时归还。第二次前来说需要2万8千元，当时认为第一次都能按时归还。由于存在侥幸心理，又把款给了他，结果再也没有见到这个人，因为这辆车是他从出租车公司租来的。几天后，车主本人前来认领汽车，我们只有把车辆归还车辆本人。所以确定机动车所有人至关重要。(无论是老客户，还是新客户，无论是关系熟与不熟，都必须按规定办事，以防事后不认帐)。

第二、检查车辆证件

在确定车辆所有人后，接下来便是查看车辆证件等手续。

(一)挂牌车辆需检查以下手续

(1)机动车登记证书;

(2)行驶证;

(3)附加税;

(4)养路费;

(5)保险。

其中(1)(2)(5)必不可少，因为这是质押登记的必备要件，特别是机动车登记证书，就好像是车辆的户口本，记载着车辆的变动信息。98年以后的车辆没有车辆购置附加税的话，车管所一般不会给车辆上牌照，有些客户有可能把附加税丢了，或者忘了带，在这种情况下，也可以给予办理，因为只要有登记证书和行驶证，登报核实一个月后，持车主身份证复印件就可以很简单的补一个。有些客户为了节省费用，车辆没有购置养路费，这样的话，在评估时要看没有交费时间的长短，适度给予低一些的评估，把该欠费及滞纳金从评估中扣除。

(二)未挂牌车辆需要检查以下证件

(1)国产车需提供合格证、发票、技术参数表，不是免检车辆的需提供随车检验单。

(2)进口车需提供货物进口证明书、购车发票、进口机动车检验单(办理换证、销售备案)、海关代征费税专用缴款书等。

(3)工程车需提供合格证、购车发票。

(4)商品车需提供以上车辆手续外，还需提供空白发票，以保证车辆绝当后，便于出手。国产车需提供发票(三联)、合格证、技术参数表。

以上手续缺一不可，检查完毕后，然后核对车辆的型号、车架号、发动机号。如果车辆是在本地购买的，与车主一起到购车地点落实车辆是否全额付款。如果是在外地购买的车辆，要求车主提供汽车经销商的全额付款证明，否则的话，应不予办理。(因为现在的汽车经销商，为了扩大销售量，卖车的手续不是很严格，有的销售商家在购车方付30%的车款后，就把车辆手续和车辆交与购车人，我们如果不认真落实的话，万一出问题就会遇到一些周折。)

机动车主人(当户)需提供的证件：①当户为个人的，需提供身份证原件及复印件;②当户为单位的，需提供营业执照(副本)、组织机构代码证、法人身份证、经办人身份证、公章、公司章程的原件和复印件以及同意典当的证明。

有一些不法分子，会用一些高档走私车到典当行骗当，走私车没有车辆手续，他们制造假的车辆手续到典当行蒙混过关。因此，我们要提高警惕，平时要认真研究每一种车辆手续的特点，防伪标记，积累经验。在我们典当行刚刚成立不久的时候，有一个客户用三辆雅阁车、一辆别克车前来典当，价值100多万元，当时也没有什么经验，只是把手续与车辆核对了一下，为了增加典当余额，就把当金放了，结果贷款到期后，当户迟迟不来赎当。经我们到车管部门查实，这些车的手续是假手续，属于走私车，最后绝当。只好起诉到法院，才把本金追了回来，但是半年多时间里，苦苦费了一番周折。如果现在办这个业务的话，必须与当户一起去落实购车的途径，付款情况，了解客户的经营场所，还款能力。最后查明，因为这个客户一直在赌博，也是因为赌博需要典当资金，最后输的精光，无力归还当金。

第三、准确评估

评估在车辆典当过程中有着举足轻重的作用，评估过低，可能无法满足客户的需求，业务无法进行。评估高了，客户如果经营不善，到期不能及时赎回。那么，这笔当金使用时间很长，随着车辆本身的贬值，再加上超期的息费，就有可能面临绝当进而造成损失的危险。这就要求我们要及时了解各种类型的新车的价格变化，以及当地旧机动车市场的旧车行情，多方进行比较参考。业务人员要多了解这方面的知识和市场行情的变化，根据车的年限、行驶里程、有无大的撞伤，以及保养情况等多方面考察，确定当金。如果客户需要的资金与评估价格不相上下的情况下，这时应了解客户的经营场所、经营状况以及所经营项目的市场前景、借款人的借款用途、机动车的品牌、市场的占有率、此类机动车需求量的大小等。因为有些品牌的机动车一旦绝当，并不好出手，这时的价格应评估的低一些(像华阳汽车等一些不知名的品牌车)。

第四、确定典当比例及当金额度

(1)业务人员要对车辆本身进行多方面考察。检验完毕后，当户填写典当申请表，业务员填写机动车型、状况、出厂日期、行驶里程，现在新车价格，有无碰撞、伤痕、车的内置状况;然后，根据检验情况，综合分析，认真测算机动车评估价，并拿出意见报典审会审批。

(2)典当比例：旧机动车一般在70%以下折当。市场需求量较大的商品车在80%以下折当，市场需求量不大的，在70%以下折当。车辆各项手续齐全，车况良好，经营状况好，信誉好的，可以适当提高10%的折当率。

第五、签订合同和当票

典当行业务员与当户签订典当主合同、典当借款合同，及从属合同典当质押合同各一式叁份， 典当行、当户、车管所各一份，然后到车管所办理质押登记。这里需要强调的是，车辆在办理质押时可能会出现以下几种情况：

(1)当户因过去有经济纠纷，档案被查封。

(2)车辆已被抵押给别的单位。

(3)车辆因交通肇事被查封。

(4)因违章被记录，这种情况可以先处理违章后，再进行质押。

(5)因车辆刚挂牌，档案没有被联网归档。

对没有挂牌的车辆，因为有的地方车管所或工商部门没有开展质押登记业务，因此在签订借款、质押合同的同时，应当到公证处进行公证，以对抗第三人。

第六、当品入库

车辆入库办理完质押登记后，让客户在质押清单上签字，质押清单附有车主姓名，车辆手续名称、行驶里程、有无碰撞等，然后与客户一起把车辆放入仓库，以免车辆在入库过程中出现车辆摩擦损坏。

第七、发放当金

当户凭经典审会审批的《典当申请书》，交开票人填写当票，当户签字并经客户经理审核后，由财务部门出纳会计付出当款。

第八、续当、赎当和绝当处理

典当到期后，当户若不能及时还款，典当业务人员这时要看当品在市场上是否贬值。如不贬值，可以办理续当;否则，必须要求赎当或偿还部分借款后，再办理续当手续。如果当户既不赎当，又不续当，这时应及时进行绝当处理。

三、风险控制

(1)主要风险

1、技术风险。由于机动车的典当涉及面广，车辆品种繁多，手续比传统业务相对复杂，专业性强、政策性强，特别是无牌车、外籍车、工程车、走私车、碰撞车的车辆及恶意改装的车辆，操作起来有一定的技术风险。

2、市场风险。由于我国车辆制造厂繁多，相互竞争激烈，车辆的价格不断波动，新的品牌、车型不断推出，要求我们不断了解市场，特别是二手市场的即时行情，以便合理估价。

3、法律风险。有的车辆经过不断的转籍，特别是外籍车辆，存在着权属不清而导致的风险。用租赁来的车、赃车，以及借用的车辆和法律明确不能抵押的车辆来典当所导致的风险。

4、职业道德风险。由于人情典当导致的风险，企业从业人员自身素质低下或责任心不强导致的风险等。

(二)风险控制

1、严防产权不清的机动车典当，查验其产权人及档案的真实性。

2、严防不法来源的机动车典当，全面核实其证照。

3、严防人情典当，建立完善的监督机制。

4、严防不合理估价，既“两高一低”或“两低一高”，建立健全的审批制度。

5、严防典当车辆在典当期间内的贬值，做好赎当、续当，妥善保管工作。（来源：厦门典当行业协会）