夹缝求生 典当业亟需破壁而出

据相关统计数据，今年典当行的息费收入普遍开始出现了下降的现象，而典当行当金余额也出现了增速放缓的现象，同时成本却在不断增加，典当行的利润开始普遍下滑。究竟当前典当企业的利润有多大变化?

内忧外患

如今，一方面是同行的恶性竞争，另一方面受制于滞后的行业规定。典当行业在日趋竞争激烈的融资市场上，面临着既有资金雄厚的国有银行、商业银行、外来银行、信用社等银行业资金和市场优势的压力;又有小额贷款公司、担保公司以及民间投资公司灵活经营优势的“夹击”，在夹缝之中求生，步履艰难。

收入变少成本增多

据统计，虽然2013年全国典当行业的息费收入处于增长状态，但是亏损面也增至20.2%，同比上升6.3%。在2014年，全国典当行营业收入开始出现下滑，其中一线城市表现明显，以上海为例，2014上半年上海典当行的息费收入为46619.54万元，同比下降10.34%;二、三线城市也有下滑，以宁波市为例，2014年前三季度宁波市典当行息费收入为5448万元，同比下滑了6.41%。

作为典当行重要的收入来源，息费收入开始降低似乎已经成为一个事实。而典当行的成本却在逐渐增加，以房租为例，尽管房地产市场处于低迷状态，但是2014年全国房租仍然有所增长，例如北京地区上半年就增长了2%。此外，越来越高的员工成本也增加了典当行的压力，其中对于一些专业人才而言，还存在着有价无市的局面。影响利润有两大因素，第一是收入，第二是成本。据相关数据显示，典当行的息费收入近年来不断锐减，而成本不断增加。其中在竞争激烈的一线城市较为明显;而竞争不那么激烈的二三线城市息费收入也略有下降。在调查中发现，在部分地区，一些实力较弱的典当行已经开始收缩业务甚至关门，而一些实力雄厚的典当行也在逐渐收缩典当业务，这些典当行大多拥有小贷公司或融资性租赁公司，他们已经减少了典当业务的占比，同时增加其他融资业务。即使地域不同，企业实力不同，大家似乎都遇到了利润下滑的局面并在积极应对。然而这些应对真的足够么?

影响利润有两大因素

第一是收入，第二是成本。

据相关数据显示，典当行的息费收入近年来不断锐减，而成本不断增加。其中在竞争激烈的一线城市较为明显;而竞争不那么激烈的二三线城市息费收入也略有下降。在调查中发现，在部分地区，一些实力较弱的典当行已经开始收缩业务甚至关门，而一些实力雄厚的典当行也在逐渐收缩典当业务，这些典当行大多拥有小贷公司或融资性租赁公司，他们已经减少了典当业务的占比，同时增加其他融资业务。即使地域不同，企业实力不同，大家似乎都遇到了利润下滑的局面并在积极应对。然而这些应对真的足够么?

缺乏数据意识

当前，典当行业的数据主要由监管部门公布。据了解，商务部有关部门会在每个月中下旬发布全国典当行业数据，项目包括企业累计发放当金数额和同比值，房地产典当、动产典当和财产权利典当分别占比，以及全国典当余额累计和同比值，数据来源为全国典当行业监督管理信息系统。而一些省市商务主管部门也会对本地的有关数据进行分析和发布。但整体而言，数据项目笼统、分析过于简单的现象较为普遍。

目前，各行各业都非常重视数据的整理、分析。对于典当行业来说，数据统计分析尤为重要。而当前数据的缺失、专业分析的缺失，也已经给行业发展带来了很多不利影响。

对于想要进入典当行业的投资者而言，一份实用的典当行业分析报告也同样重要，但是，日前全行业公布的数据比较笼统，并不能反映行业深层次的问题。

对于主管部门而言，典当行业的数据统计、分析可以为政府决策的制定提供依据。同时，公开透明的典当行业数据统计分析会让各界更加深入了解这个行业，从而消除一些误解。

创新与变革

有不少人建议，传统的典当行也应该与先进的互联网技术进行融合，但也有业内人士认为，事实上，典当行里的那些现有的传统业务本身也可以进行一些小的变通与创新。

●尝试抵押汽车贷款业务

例如，汽车抵押典当或质押典当后出租。汽车作为动产，目前国内典当行对汽车典当多采用质押贷款模式，有专门的停车场来存放质押车辆;而对于一些小的典当行来说，租用专门的停车场地来保管车辆，无疑是耗成本的方式。同时，社会公众对汽车抵押贷款的需求也很多。所以，有典当行人士建议，很多典当行可以探索和尝试抵押汽车贷款的业务模式。但需要注意的是，汽车抵押典当聚集的风险很大。抵押车辆被贷款人使用期间发生毁损、丢失、故意被偷、第二次抵押等情形时责任的界定及典当行当金损失的风险承担，使得汽车抵押典当在典当行只是探索阶段。

“不过，针对市场的需求，可以对汽车抵押典当模式进行探索与创新，在业务流程设计上，把握一些重点。”一位业内人士建议道：“首先，设计典金折当率时，可以将贷款金额控制在10-20%之内，这样一部20万元人民币的二手车，最多只能拿到4万人民币，当然，风险控制的关键是当物的真实价格，因此只要建立一套公平、公开、合理评估体系，车贷的风险控制已基本可以掌握;其次，在车辆办理抵押登记时，要求客户办理公证手续，提供再担保人，签署无限担保合同、提供房产或其他担保方式，同时可以要求客户提供工资单、住宅水电、管理费单等证明资料;第三，业务开展之初，进行客户的筛选，控制典当规模，经历一个试运行期;最后，建立合适的坏账准备。”

●汽车质押典当后再出租

还有建议提出，对于汽车质押典当后再出租，也是一种方便民众的方式。客户将汽车质押给典当行后，再签订租约，缴纳押金，便可以开心地开走自己的爱车，同时还获得一笔短期融资。这种方式与抵押典当相比，多了一份租约合同，给典当行多了一份保障，并且为典当行带来了额外一笔收入——租金收入。

●开设保险箱业务

再如，“保险箱业务”也可以进行一些小小的变革。有行业内人士表示，根据典当行的设置特点，在布置一个典当行办公区间时，放置各式当物的保险箱柜是必需的。不过，在当物并不多时，闲置的空位可以开展保险箱功能来换取额外的收入。在这点上，和银行保险箱功能相似。

随着人民生活越来越富足，老百姓手头上的各种投资物品也越来越多，如金银币、黄金首饰、珠宝钻石、名表名包、高档电子设备、银行存折等等，出于安全性考虑，居民对保险箱业务的需求比以往迫切，并且思想更开放。典当企业可以利用这一点，来更充分地利用好典当行里的保险箱。当然，典当创新应该坚持效益性、合法性与持续性相结合的原则。

(综合上海商报、典当融资导报、金融网整理)