浅析小额贷款风险管理与控制

小额贷款公司，一个在国家相关法律框架下，顺应市场需求孕育而生的准金融机构。它自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，自2008年小额贷款公司在浙江省试点以来，无论是社会影响力，还是对地方税收的贡献都是有目共睹的。但基于其行业的特殊性，五年多来的营运在光鲜的外表下也积聚了很多深层次的问题有待解决。

小额贷款对象通常是由于没有正规抵押物而被排斥在金融机构服务对象之外的个体经营者、中小企业等弱势群体；小额贷款公司“只贷不存”原则致使资金流动性受限，资金面紧张状况时有发生；从业者中专业高素质人员的稀缺等客观因素使其在具体运营和操作上面临诸多风险。如何控制和降低金融风险，保证小额贷款公司可持续健康安全发展是摆在我们面前的一个重大课题。笔者经过几年工作实践，总结了一些实际业务操作中防范贷款风险的建议和方法。

一、坚持以人为本，遵守法律法规

一切外力因素都敌不过公司内部人员素质的核心因素。公司信贷人员必须认真学习金融管理办法等有关法律、法规及公司信贷管理制度，熟悉和掌握其内容。要求从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及公司信贷管理制度，才能洁身自好，切实提高贷款的放款质量，有效地防范风险贷款的产生。只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，更好地清收不良贷款，有效预防和降低信贷风险。

二、找准市场定位，分散信贷风险

小额贷款公司开办这些年的经验告诉我们：“小”是关键，遵循“小额、分散、安全”原则，为农民、农业和农村经济发展提供有效的金融服务才是正道。小额贷款公司可下基层增设营业网点，积极支持农村种、养殖户生产，个体工商户和中小企业的发展。投资多样化、分散化可以减少各种贷款的关联性，使风险贷款组合的总风险最小化。应尽量避免大额放贷，把贷款给更多需要的个体户，从而优化贷款结构，分散贷款风险。

三、严格办贷程序，健全制约机制

严格办贷程序，首先要做到执行贷款“三查”制度，不能将其流于形式，切实提高放款质量。在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。有些曾经值得尊敬，在众人眼里信誉度较高的客户，当他面临困境，出于对自身利益考虑，可能会变成另一种完全相反的人。比如欺骗交易对手，不履行合约等情况发生。因此即便是熟识的老客户，通常也要检查其以往的账户记录、还款记录以及当前贷款状态，了解其还款意愿；如果是新客户，往往可以通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等个人背景因素来综合判断。上述信息可以通过借款人提交的申请资料和人民银行征信系统的信用报告，或者是同行之间的信息交流来获取。同时，坚持贷款面谈制度对申请人的还款意愿从细节上进行把握。

健全制约机制，就是贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一贷款清收责任人。贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是第二贷款清收责任人。此外，还要建立贷审会审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。信贷员受理贷款后，不论贷款金额大小一律走流程逐级审批；单户含200万元及以上业务，由公司贷审会研究审批，确保投放贷款的质量。

四、建立奖惩机制，做好贷后检查

实行贷款岗位责任制。把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。同时，建立与责、权、利相辅相成的激励考核办法，将信贷员工资与绩效挂钩，充分调动信贷人员的工作积极性。公司根据信贷员贷款回收和利息回收情况制定奖励制度，奖惩分明。

贷后检查是防范贷款风险的重要手段，信贷人员要采取积极有效的措施，定期和不定期对借款人（企业）贷款用途的使用状况和经营情况进行了解掌握。对有可疑因素的应尽快采取预警措施，保证信贷资金合理运用和贷款本息按期收回。

（作者工作单位：上虞市信融小额贷款股份有限公司）