浅议如何加强贷后管理

一、贷后管理缺位的现状

风险防范意识、合规意识淡薄，贷后管理不到位。目前，受内部管理制度落实不到位、信贷扩张冲动、缺乏长远发展规划、信用体系不完善、信贷队伍综合素质不高等因素的影响，农村信用社"重贷轻管"思想较普遍，部分信贷员甚至认为只要贷前调查好了，贷中审查过关了，贷款就可以高枕无忧，风险防范意识不强，造成了贷后管理意识的缺位，形成了信贷资产的潜在风险。

疏于检查，贷后跟踪管理不到位。信贷员在贷款放出后，特别是农户贷款放出后，大多只在贷款到期前几天电话通知客户进行催收，很少跟踪检查贷款是否按照贷款用途使用、是否存在贷款挪用现象，很少关注客户的经营管理及现金流状况，难以及时发现风险，进行风险预警。内控松散，内部监督检查不到位。由于基础工作不扎实，向贷审委提交的材料缺乏真实可靠数据，贷户经营管理、财务、现金流以及管理层的变动等动态信息不能及时反映，导致贷审委不能及时发现和防范风险。同时，内部监督检查机制不完善，缺乏长效的信贷管理体系，对基层信贷工作的检查流于形式，缺乏深入的调查，致使无法真实反应资产的质量状况，为经营决策带来了难度。

二、加强贷后管理的几点建议

（一）强化贷后管理意识，完善制度建设。首先，从根本上转变"重贷轻管"的观念，充分认识和理解贷后管理的重要意义，从思想上真正重视起来，并贯穿到管理工作的整个过程。其次，要吃透贷后管理的主要内容，找准切入点，达到步步深入的目标。贷后管理的主要内容除贷后检查外，还应包括账户监管、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、问题贷款的处理、贷款回收等内容。第三，贷后管理要求形成制度。结合内外部检查发现的问题，完善制度，规范管理行为。规范贷后检查的内容和检查报告的格式，并按业务类型、品种、担保类型、五级分类结果等细分贷后检查的重点、方式和频度，确保贷后检查不走过场，提高检查的针对性和实效性。完善风险预警机制，对潜在的风险项目要加强监控，防范风险恶化。加强贷后管理环节的责任追究和奖励制度。建立贷后管理移交制度，明确界定责任，制度完善后，要从管理办法、操作流程、监管要求等方面加大合规性督察的力度。

（二）重视风险管理，强化风险预警意识。一方面，贷款投放后，要对所有可能影响贷款的因素进行持续监测，并形成书面报告，重点监测的内容至少应包括贷款用途的使用情况、项目是否正常，客户的法律地位、财务状况是否发生变化、贷款的偿还情况、抵押物的价值和质量情况等，持续监测的目的在于强化风险预警，高度关注和防范当前复杂形势下的各种风险，包括抵押物的价值变动风险、行业政策、环保政策、出口退税政策、集团客户、关联交易、人民币升值等。另一方面，要加强对企业和贷款行业调查研究，提高风险预警能力，制定科学有序的退出机制，要关注企业的经营管理情况，重点关注行业风险、盈利情况、经营动向和高管人员变动、偿还能力等。（来源：网贷之家）