浅谈典当业务管理

从行业发展趋势看，现代典当业对银行业拾遗补缺和对中小民企及居民个人不可或缺的作用，已得到相关部门及社会的认可。典当业已成为我国多元化融资市场体系的重要组成部分，此前国务院发布的《关于深化流通体制改革加快流通产业发展的意见》，也提出要“充分发挥典当行业的补充融资作用”和“研究制定典当管理方面的行政法规”。

缺资金的企业很多，如何找到对于典当行和企业双向合适的客户是关键。典当行适合短期融资，放款速度快，对急需资金的中小企业来说再合适不过了。典当融资放款迅速、手续简便、操作灵活等特性与中小企业贷款额度小、资金需求急、需求频率高等特点不谋而合。

对于未来行业发展，典当行业上级主管部门提出了“在发展中规范”的思路。从行业发展的内外部环境看，业内竞争加剧、国民经济增速放缓、财政和货币政策调整、社会融资需求多样化都要求典当行业重新审视自身的发展方向和市场定位。

应该说，无论是主动还是被动，典当业的“调整”势在必行，包括客户结构和经营结构，改善房产典当比重过大的不合理结构。有业内人士分析认为，面对优质客户资源的稀缺和典当行数量不断增加的实际，寻找更加广阔的中小企业融资需求，积极开展中小、小微企业典当业务已成为典当业保持健康、可持续发展的必然选择。同时，由于中小、小微企业的快速发展，它们对资金的需求也必将成为促进典当行业快速、稳步发展的助进器。

总而言之，一个发展中的企业需要通过主流融资渠道长期资金支持，我们典当行业就是在发展型的企业资金空窗期时适时的介入，发挥短平快，为企业牵线搭桥，为主流融资平台拾遗补缺。我们资金进入的效果是真正帮助企业过桥，让企业因为我们的资金发展起来，与银行等主流融资平台互打组合拳形成良性的循环，而不是拖垮企业。我们获得的利润不是高费率而是与一个、多个企业长期、多次搭桥合作中高效的资金周转率。

案例剖析：

甲企业为区内企业，企业经营状况良好，在各家商业银行都有循环贷款，到了还款日都按期归还，但是再次贷出需要时间，企业每月支付工程款等资金经常需要过桥资金，工程所产生的利润不能快速变成现金，从而形成了企业资金空窗期。我认为此时我公司及时介入，将会和企业达到双赢，我们的资金银行贷款作为还款保障，银行的资金有工程利润形成保障，工程款有银行贷款支持，从而使企业资金良性循环。由于资金使用频率高，周期短，我公司即扶植了企业也产生了收益。

业务特点

合肥金龙典当有限责任公司是合肥蜀山区城市建设有限责任公司（以下简称蜀山城投）控股的国有典当公司，金龙典当除开展一般性的日常业务外，充分利用蜀山城投的资源平台，积极展开与蜀山城投绝对控股的另外两家类金融公司--金鼎担保公司和金城小额贷款公司业务对接和合作，现已形成良性互动。金龙典当未来将继续利用蜀山城投公司的资源平台优势，为客户提供更加便捷、一站式打包融资服务。将3-5个工作日完成的业务流程缩短到1-2天，形成金龙典当的绿色放款特有通道，真正做到了随时救急解难。

一、典当业务风险管理

目前我公司房地产为主营业务，约占55%，扶持中小微企业约20%，其他25%。在当前经济下滑较快的大环境的情况下，中小微企业抵抗风险能力较差的特点尤为凸显，怎样能使我们的钱给企业用在刀刃上，扶持企业良性发展，实现双赢。这就需要有很好的风险控制机制，我公司具体运作如下：

(一)业务选择

1、选择从事的行业风险小、讲信誉的企业，做为我们的首选客户。区县级典当行有着自身的不足（业务范围小、业务量小），也有着自身的优势（熟人圈中做生意），每个当户所从事的行业、资信状况、信誉程度都容易了解和掌握，这有利于我们甄别和选择，优中选优。

2、在抵押物（房产）选择顺序上，首选门店，其次住宅（有两套住房），别墅、厂房、土地。当户绝当后抵押物变现，门店变现的能力强，别墅、厂房难以变现。

3、房产典当必须办理公证和抵押登记。当户一旦绝当，办理公证后，公证处出具的强制执行文书省去了诉讼所需的时间与费用，为早日收回当金，减少损失起到了保护作用。

(二)内部管理

一套行之有效、完善的内部管理制度，是降低风险的根本保障，我行实行了责任分工制度与责任追究制度，明确了每个人的职责，每笔业务都专人专门负责。具体情况如下：

1、主办人：每笔业务有两名主办人进行“当”前考察。根据当户的经济实力，所从事行业的风险大小、信誉程度、抵押物权属有无争议展开调查，“当”与“不当”拿出书面报告。

2、上会制度：金龙典当在日常业务中，根据主办人和审核人的意见，三方共同探讨，形成共识，做出决策。由于三家类金融公司业务评审会是蜀山城投统一评审机构，金龙典当可分享母公司的信息资源，充分发挥典当业行业优势。

3、将每笔典当业务记录在案，留作日后分析，找出其中的经验与不足。

这样通过多方面的分析与斟酌，有效的控制了风险，开业至今未发生绝当。

（三）“组合拳”防范风险

金龙典当在城投的平台下一直与担保、小贷业务合作。具体说来，在评审会认可的情况下，金鼎担保公司通过的客户，由于某种原因需要短期过桥资金，金龙典当1-2天即可发放当金，这样可以有效控制还款来源；金城小贷公司由于单笔业务规模的限制，金龙典当即可展开与小贷公司和合作，通过二次抵押等方式完成互动，共同完成中小微企业的融资需求。这种合作方式可操作性较强，具有在风险可控的前提下实现效率最大化，同时也满足客户“简便、灵活、快捷”要求。

案例：金鼎担保客户A企业为商贸企业，与金鼎担保合作3年，企业成长良好，抵押物足值，金鼎担保在4月初已上会通过500万元，一个月后放款。A企业在4月中旬需要资金归还银行贷款500万，向我公司申请1个月过桥资金500万元，抵押物为即将抵押给金鼎担保的房产。由于金鼎担保已上会通过，还款来源可以有效得到控制，抵押物足值，到期如不还款房产不予解押，客户违约成本高，我公司受理此业务方便了客户也规避了风险。

二、典当档案合规管理

及时归档。我公司在合规方面极为重视，对业务人员的档案管理也很严格。我公司规定业务放款结束后7天内必须归档，移交合规部门审核结束后报送档案室，对违反规定的业务人员也有较严厉的惩罚。一是保证业务时效性，二来多部门审核保证了档案的完整性，三是提高业务人员对档案合规的主观能动意识。

内容完备。我公司有专门的档案移交表目录，约定档案材料的内容和份数，确保档案完整，一旦企业出现风险，档案完整的重要性就会体现。

典当是一门高超的学问，需要我们在日常工作中慢慢的体会与摸索，希望我们广大同仁共同努力，让我们典当事业健康、稳步、蓬勃发展。

（作者：合肥金龙典当有限责任公司 李恺，本文根据2014年合肥典协业务经理论坛作者发言资料整理）