谈谈典当公司业务管理的规范化

新常态经济淘汰了一大批中小企业，实质是政府用市场之手推动企业的规范运营，作为类金融企业的典当行，也不例外，目前部分中小典当行艰难度日，只有规范经营才是破解经营困局的良方，笔者在此谈谈典当公司的业务管理规范化，并以此求教于大方之家。

一、项目考察论证应有具体指标

项目论证考察不能走马观花，应一查到底查出真相，需要对整个行业状况、企业运行情况、企业财务现状、项目市场风险、资金真实用途等情况作出具体并有说服力的调研并制成报告。尤其对资金用途必须具体明确，不能只作形式上要求实际上不管，对于大额投放必须紧盯资金用途。

二、联合担保方案要评估

1、联合担保方案要紧密结合司法实践论证评估可行性，如果不能得到法院保护支持，只能是空谈误事。

2、联合担保方案设计要有系统性，应在办理前有一揽子解决方案，不能马路警察各管一段，要考虑合法性还要考虑操作性更要考虑可行性，特别是政府主管部门对抵质押登记的办理要求。

3、联合担保方案应提前提速。提前设计是指在迈步前考虑成熟，不能迈开一只脚再考虑下一步怎走?那样不行，易给客户造成不好印象。所谓提速是指，对于新方案须事前论证、研究分析，不能让客户已在办公室外等放款才来考虑设计联合担保方案，要提速提前研究分析、论证评估。

三、业务经办环节要求细、准、齐、实、快

1、细：细致认真，填写合同像绣花、像小学生做作业，不能像大学生做作业，必要时先用铅笔在草稿上试填，经推敲后再抄写成稿。

2、准：填写数字、文字要推敲，要求数字精确，文字准确，让一般人一看就明白，不能让人猜文字中间意思。对数字要敏感，对文字要推敲，做金融工作须步步小心。

3、齐：材料齐全，不得缺少。对于公司审贷会要求材料不得缺少。对于每一份材料盖章、签字、按手印、日期齐全不得缺少。

4、实：办抵押质押手续要实，一般安排2人共同办理，2人不能都是新手，应有一名老手，而且老手须有强烈责任心。夫妻店典当行一般都是老婆跟着业务员去办，就像保姆带孩子总会有各种小事情：碰、跌、冷、热，但母亲带小孩一般很少有上述事情发生，这就是责任心。自己带孩子与别人带孩子就是不一样。

5、快：业务经办要快才能赢得客户好评，也是公司形象展示，更是大公司商誉的岗口和名片。金融业务项目考察要慢要多方打听，多方调研，要博学，项目论证要评估，要慢要充分考虑不能快，但对于业务经办必须快!

四、业务审批立体化

一般投放项目由经办人、总经理、风控、董事长审批把关，上述环节要有分工要有重点。审贷会已决定放款，上述环节经办人建议偏重经办环节具体要求，总经理侧重审核复查经办人填写内容是否精确准确，风控部门侧重填写文字、数字是否准确到位，董事长侧重上述各环节要素是否齐备。审批人对于制式合同标准业务重点关注填写内容，对于创新业务应逐字逐句审查全部文件不放过任何一个疑点。

五、贷后管理制度化

借款合同签订并放款以后，贷款人收益只是预期效益，要想把预期收益变成实际收益，还有“惊险的一跃”，能否在“枪响之前跃出”，还有大量的、具体的事务工作要做，必须重视贷后管理工作，公司风控部不能流于形式，必须研究、探讨并规范和完善的贷后管理工作流程。(1)三分贷前，七分贷后。贷后管理不能流于形式，不是纸上谈兵，而是针对性强调。通过网络和报纸信息，对比客户经营情况，结合上下游关联调查和企业负责人个人变化，多手段、多渠道了解企业实际经营情况，尽早发现企业的经营风险。(2)不能被企业账面资产及利润迷惑，贷后管理不能收到财务报表就交差了事，要读懂、发现异常、对比变化、延伸调查，真正弄清企业的真实经营状况。(3)贷后管理要“勤问”、“多听”关注企业现金流，第一还款来源、企业账外经营及对外投资，还有企业民间借贷的“黑洞”，当然在当前民间借贷多形式并存、信息严重不对称情况下难度很大。

六、房地产典当借款三要素

1、关注行业。在生意场上，对于自己不熟悉的业务不要去经营，大家能接受。对于项目投放也是这样，对于不熟悉行业要调研、要走访、要全面了解才能决定是否投放。房地产市场不好的地区投放都不行，即使再大的开发商也没办法。对于行业也是这样，如钢贸市场，目前再好的企业也难于支撑!

2、房地产项目投放关注区域。项目论证考察不能走马观花，应一查到底查出真相，需要对整个行业状况、企业运行情况、企业财务现状、项目市场风险、资金真实用途等情况作出具体并有说服力的调研报告。尤其对资金用途必须具体明确，不能只作形式上要求实际上不管，对于大额投放必须紧盯资金用途。

3、还要关注投放区域量化指标：(1)土地投放量(2)房屋库存量(3)区域土地发展方向(4)区域总人口(5)城市人口净流入(6)区域经济(7)区域城市位置

企业的金字招牌不是讲出来的，而是做出来的，新常态经济要求企业规范经营，典当行也不例外，为此，笔者从典当项目投放的六个方面谈些个人看法，提醒典当同业，只有这样才能跟上时代的步伐、经济的变化和社会发展的要求，每位员工要有一种危机感、紧迫感和压力!（来源：安徽徽天律师事务所主任 郑德权）