谈谈典当行风控部总经理的角色定位

在典当行的组织架构中，风控部总经理的角色很重要，相当于足球场守门员，如果典当行没有技术会量很高的风控部总经理，典当借款业务的风险系数无形中逐步放大，笔者根据行业现状，结合金融实践，谈谈典当行风控部总经理的角色定位。

一、基础知识

1、法律基础。民间借贷离不开司法保护，典当借款业务也是一样。典当借贷无银监会监管，司法环境就是监管部门，法院支持就能干，法院不支持就不能干，所以要学习法律、钻研法律。法律的红线不能碰，风控部总经理对民间借贷法律、法规要精通才能胜任工作。所谓精通是指有一定的法律基础和丰富的司法实践，这样才能读懂合同的含义及设计合同体系。

2、财务知识。项目投放的决策，关键在于财务调查，而财务调查主要是查清企业真实负债，而目前的征信系统范围很有限，专业的财务审计也无法穷尽可能的黑洞，须由扎实的财务实践功夫才能看懂企业账本，因为融资企业财务报表可信度不高，但也不会是完全瞎编的，这就需要丰富的财务实践经验才能胜任。财务审核的关键是账表相符、账实相符，并要在审核中还原出真实的数据，还有主要收入一定要有据可查，主要资产科目一定要有相应的实物、权证或发票，单看账本和报表，不看凭证和实物，只是自欺欺人。

3、实践经验。理论是灰色的，实践是常青的。纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。风控部总经理不能沉湎于企业报送的书面材料，把项目审核的工作内容简化为在项目材料中提炼审核报告，甚至把现场审核当作例行公事走过场。风控部总经理必须具有深厚行业经验，把握能力强，到企业实地走访将情况了解清楚，要勤于用眼、用心、用脑，要勤于动嘴、动手、动腿。

二、基本技能

1、关注宏观经济形势。宏观环境常常左右着项目的发展，多关注国际经济形势，如美国华尔街股市、国际商品走势、通货膨胀、通货紧缩和人均实际GDP；国内经济环境如经济指数、新兴产业、淘汰产能、电商崛起、互联网金融、汇率和利率。

2、做熟。在生意场上，对于自己不熟悉的业务不要去经营，大家能接受。对于项目投放也是这样，对于不熟悉行业要调研、要走访、要全面了解才能决定是否投放。房地产市场不好的地区投放都不行，即使再大的开发商也没办法。对于行业也是这样，例如钢贸企业效益在2013年上半年开始走下坡路，从行业来看，钢材价格高位下跌、制造业人员工资大幅提升、产品无科技含量、属于劳动密集型企业等因素使钢贸企业效益急剧下滑！

3、精通流程。民间借贷各个环节略知一二，在自己岗位才能胜任，如果人为将业务环节（业务、财务、法务）分开，象马路警察各管一段无法胜任工作。在自己岗位经手业务发现前手的问题，在本职工作临时调任其他岗位要能胜任，否则只有瞎干，所以要求对各环节精通，不能只精通本岗位，这样才是优秀员工，才能升职的希望。

三、工作重点

1、业务方案设计。业务创新是实践需要，合同设计仍是重中之首，务必高度重视。世界上无两片相同的树叶，人也不可能二次走进同一条河流。成功无法复制，严禁照搬照套，同类业务中也不会有完全一样的业务，对于创新业务须一事一议，每起必议，不能一成不变，须在变中求稳。同样的业务不是照搬即可，必须注意变化，所谓变化即创新！同类型业务要关注个性化、差异性。

2、调查、审贷、合同、贷后与回收、诉讼各环节须精心把握。精心要求先有技术后要用心，靠小聪明挑不起千斤重担。把握要求从整体、局部二方面通盘考虑。整体是方案设计，局部是环节设计。整体要推敲，局部要落实。只要整体方案没有局部环节会出事，只有局部环节没有整体方案也很被动，例如企业借款给企业在法律上无效。整体方案要自下而上，由经办人员、部门设计，重点是公司高层审核，而局部环节落实靠经办人员主观努力与实际行动！同样的配料、同样的程序，不同的人烧出来的菜口味不一样，这就是手工技术的差别，人的主观能动性作用所致。对于项目经办的整体方案与每个环节要反复论证、推敲、路演，以求拿出最佳方案。民间借贷的三个核心环节：系统、产品和风险是永恒的话题。

3、相对独立性。风控部总经理是企业的门神，像足球场守门员，须担当应有的责任。风控部总经理不能掩盖问题。该指出的问题必须指出，该汇报的情况必须汇报。成熟的风控部总经理，应有相对独立性，不能无原则迎合领导的心思，创造项目投放条件，也不能将自己主观对融资企业不好感觉带到项目汇报中，应全面、客观分析问题判断风险，在公司发挥应有的职能把关作用。

（文/合肥市律师协会顾问、省典当协会法律顾问、安徽徽天律师事务所主任   郑德权）