浅析典当业务风险管理与规避

文｜新疆生产建设兵团第十三师红星金融服务有限公司 陈鹏飞

摘要:当前，典当业呈现蓬勃发展的趋势。典当作为较方便的一种融资工具，也越来越得到金融界的关注。尤其是，典当业在缓解中小企业融资难、促进其发展等方面发挥了积极的作用。但是，我国的典当企业一般是中小企业，而且典当只是企业众多业务中的一个，甚至不能算是主体业务。截至目前，全国以典当为主营业务的上市公司还屈指可数。并且在典当企业的经营方面还存在很多问题。究其根本原因，是对典当业务风险的认识不足和管理不力。可以说，典当行业在风险管控和规避方面还是比较薄弱的，需要向银行等行业学习。

关键词:典当业务、风险、管理、规避

典当是指当户将其财产权利、动产作为当物质押或将房地产作为当物抵押交给典当行，并按一定比例交付费用，取得当金，按约定支付当金利息、偿还当金，以赎回当物的行为。

典当行业有悠久的历史，虽然该行业的发展充满了机遇，但也面临重重风险和困难。因此，在典当业务中如何有效地识别风险、评估风险、对风险进行有效地管理和控制，是典当行业目前面临的重大问题。

一、典当业务风险管理方面存在的问题

(一)缺乏全面的风险管理和控制意识

风险管理意识和风险管控行为应当渗透到典当企业业务的各个环节，只有这样才能及时有效的识别风险和规避风险。但是，目前我国的众多典当企业却缺乏严谨的风险管理系统，而且风险管控意识及其落后。具体而言，有的典当企业在整个业务流程的监管上比较薄弱，将风险管理与业务发展的关系割裂开来，甚至认为过多的在风险管理上投入财力、人力和物力会阻碍业务的发展。这种陈旧的理念会导致典当企业对市场风险和操作性风险不够重视。

(二)风险管控技术相当落后

很多典当企业的风险管控技术相当落后，从而不能有效转移风险，甚至对风险的鉴定和判断完全靠人为。虽然对风险的定性分析也是十分重要的，但是定性分析不能完全取代科学的量化分析，因为如果缺乏量化分析就难以在风险的识别和测量上进行精确把握。凭借人为的去进行风险预警和防范对典当企业是十分危险的，因为缺乏统一的科学的管理，典当企业无法建立起相应的风险模型，也难以建立风险防范和预警机制，这样直接影响风险决策的科学性。

(三)缺乏独立的风险管理体系

典当企业可能会出现为了追求效率而忽略内部风险控制问题。比如说，客户要求典当企业在极短时间内给予能否借款的明确答复，那么有的典当行就会在来不及进行风险评估的情况下，草率做出决定。这种情况可以称之为风险管理被业务绑架，这在整个典当行业普遍存在，在经济效益和业务至上的驱使下，风险管理不能有效地独立于经营职能，甚至形同虚设。这也是很多典当企业出现亏损的重要原因之一。

对于我国大多数典当企业来说，并没有建立现代意义上的风险管理部门，因此企业现有的风险管理和规避模式难以承担有效管理各种风险的职责。

二、典当业务风险管理和规避对策

(一)强化风险管理和防范意识

典当行业所面临的市场风险在不断加大，因此业务经营和资金的安全性应该成为各典当企业关心的问题。首先，典当企业必须正确处理好业务与风险管理的关系，对于业务的拓展不能仅着眼于数量增长和规模扩张，而是要把防范经营风险放在首要位置。树立严格的风险防范理念，树立积极的证据意识，在实际的业务操作中应该用科学的方

法对每个当户进行全面的调查和了解，对当户的信用情况、资本情况、抵押物情况、借款用途和还款资金来源进行科学、严谨的调查和评估，以防止出现难以弥补的损失。当户的偿债意愿和偿债能力上出现任何问题都会造成典当企业的损失，因此在业务开展之前必须进行严格的风险评估和预警。典当企业必须坚持适度谨慎原则，在有效控制风险的基础上拓展业务。

(二)建立科学的风险管控机制

典当企业面临的风险是多种多样的，比如项目风险、息费收取、绝当物变现风险等。因此，需要加强内部风险控制手段，建立科学的风险管理和控制机制。可以通过规范项目报告和制订业务操作手册等方式规避人为的操作失误的风险，可以通过项目前后控制和发现性控制相结合的方法规避过程中的风险，可以通过加强当物真假的鉴定及合理估价规避绝当物变现风险，还可以通过提高评估从业人员的业务素质和增强其防范风险的能力规避整个典当企业的风险，建立科学有效的风险管理机制及全程追则制树立全体员工的风险意识。此外，提高风险评估水平可以通过开发风险量化模型进行，例如巴塞尔《新资本协议》中的信用风险内部评级法等许多风险评估方法都是值得典当企业参考借鉴的。

(三)提高人员素质，建设风险管理构架

典当企业应该提高典当专业人才的素质。从业人员不仅要懂金融和营销知识，还应该懂法律和管理知识，尤其是对于风险管理部门的员工来说，更要加强业务能力。注重典当企业在职人员的再培训，将从业人员的专业知识与实践操作相结合的同时加强风险管理和规避理念的教育和引导。而且新的业务层出不穷，更要求所有典当企业的员工树立终身学习的理念，提高综合能力，把业务风险控制在合理范围内。此外，制定尽可能详尽的业务规章制度和操作手册是风险管理的策略之一。典当企业应该积极学习金融机构，在风险管理制度建设方面更严谨。

三、结束语

本文在分析风险管控的基础上，结合我国典当行业的实际情况，对典当行业目前的发展现状和风险问题进行了分，总结了典当行业存在的缺乏全面的风险管理和控制意识、风险管控技术相对落后以及缺乏独立的风险管理体系等问题。为我国典当企业在经营过程中的风险管理、控制和规避提供一些强化防范意识、建立科学体系的对策和建议，以期促进我国典当企业的持续、稳健、快速发展。

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